Как открыть банк

Варианты формата

В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:

• Рыночные банки, основная деятельность которых состоит из установления и поддержания межбанковских взаимоотношений. Большая часть их активов состоит из финансов, привлеченных из других организаций кредитного характера. Их основу составляют спекулятивные финансы, например, ценные бумаги.
• В кредитном учреждении, исходя из его названия, основная часть актива состоит именно из заемных средств.
• Расчетный банк практикует обслуживание для своих клиентов (кстати, им совсем не обязательно иметь много клиентуры, зачастую достаточно всего одного, но крупного).
• Самая большая группа – это розничные организации. Они занимаются предоставлением различных услуг в сфере финансов, сочетают в себе черты каждого другого вида и потому являются самыми многопрофильными и универсальными.

Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:

Необходимые документы и порядок их получения

Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как «услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению».

После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.

Данный этап предполагает наличие достаточного уставного капитала для оплаты, так как Главное территориальное управление обязательно это проверит.

Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.

Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось «всего» 180 миллионов.

После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк, где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора. Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.

Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган – налоговую инспекцию, на которую возложена обязанность по внесению его в реестр кредитных организаций.

С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.

В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:

• Заявление.
• Перечень учредительных документов.
• Тщательно расписанный бизнес-план.
• Протокол, свидетельствующий о том, что учредители провели общее собрание.
• Документ, подтверждающий оплату гос. пошлины.
• Копии документов о том, что учредители прошли государственную регистрацию.
• Анкеты кандидатов на руководящие посты: директор, главный бухгалтер и их заместители.
• Аудиторское заключение, подтверждающее факт того, что финансовая отчетность является достоверной.
• Пакет документов, необходимый для того, чтобы кредитная организация смогла получить заключение о том, что она соблюдает ряд установленных требований при проведении кассовых операций.
• Документ, выданный ФАС (федеральная антимонопольная служба) и подтверждающий положительный ответ на ходатайство о даче согласия на создание учреждения.
• Полный перечень учредителей на бумаге.

О том, как зарегистрировать компанию в оффшоре, читайте в этой статье.

Если вас интересует, как узнать ИНН организации, прочтите этот материал.

Возможный спектр услуг

Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:

• Привлечение клиентов.
• Расширение рынка сбыта услуг.
• Увеличение доли рынка.

В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.

Основные виды банковских услуг:

• Консультации. Банковский работник обязательно должен разбираться в таких вопросах, как инвестиции, ценные бумаги, налоговые декларации, уметь довести в доступной форме информацию до клиента. Если клиент является юридическим лицом, то ему может понадобиться проверка кредитоспособности нового контрагента или помощь в анализе маркетинговых возможностей на рынках различного масштаба — как на национальном, так и мировом.
• Управление финансовыми потоками: банк инкассирует платежи, проводит выплаты фирмам и инвестирует избыточные наличные денежные средства в приобретение краткосрочных ценных бумаг до того момента, пока клиент не начнет испытывать необходимости в них.
• Предоставление брокерских услуг при осуществлении операций с участием ценных бумаг.
• Реализация инвестиционных услуг. Например, андеррайтинг, который является гарантированным размещением или покупкой новых ценных бумаг у эмитентов. При этом цель такого приобретения – последующая перепродажа их другому покупателю и получение дохода.
• Страхование. На протяжении долгого времени банки осуществляют кредитное страхование жизни клиента, которое гарантирует ему погашение выданной ссуды в случае, если он умер или заболел. Действия по предоставлению страхового полиса осуществляются посредством совместных предприятий или путем подписания соглашения о франчайзинге, дающего право страховой компании открыть киоск по продаже полисов на территории кредитной организации.
• Ряд финансовых услуг, которые в свою очередь состоят из трастовых, лизинговых и факторинговых операций. Разновидность услуги напрямую зависит от типа клиента.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:

• Обслуживание клиентов и посетителей.
• Кассовые операции.
• Хранение значительного денежного и материального запаса.

Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.

Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).

Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.

В общем, проектирование и строительство можно доверить только опытным организациям, имеющим в штате квалифицированных специалистов.

Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.

Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.

Персонал

Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.

Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.

Высшее звено управления – это общее собрание акционеров. Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.

В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:

• кредитный и ревизионный отделы, каждый из которых занимается решением общих вопросов: первый – разработкой кредитной политики, второй – проведением внешнего обзора и оценки деятельности организации;
• плановый отдел, основными задачами которого являются: организация коммерческой деятельности, контроль таких важных показателей, как ликвидность и рентабельность, экономический анализ и изучение платежеспособности клиента, а также маркетинг и связи с общественностью;
• управление депозитными операциями: прием и выдача вкладов, эмиссия и размещение ценных бумаг;
• управление кредитными операциями: осуществление краткосрочного и долгосрочного кредитования, проведение нетрадиционных банковских операций, например, лизинг, факторинг и т. д.;
• управление международными операциями: валютные вклады, предоставление валютного займа и т. д.;
• учетно-операционное управление, состоящее из операционного, расчетного отдела и отдела, занимающегося кассовыми операциями.

Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.

Срок окупаемости

На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет.

Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.

Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.

Данные обзора PricewaterhouseCoopers (PwC) позволяют уточнить ситуацию с кадровым дефицитом в одной из самых высокооплачиваемых сфер рынка труда РФ — финансовой. Давление на работодателя в банковском секторе действительно растет. Впрочем, банкиры достаточно эффективно противостоят этому инвестициями в персонал и его обучение.

Данные о том, что, несмотря на стабилизацию и даже некоторый рост безработицы, дефицит квалифицированных сотрудников в значительной части секторов рынка труда продолжает усиливаться, находят некоторые подтверждения в очередном исследовании PwC серии Saratoga за первое полугодие 2013 года. Впрочем, сообщения о том, что одним из секторов рынка труда, затронутым кадровым дефицитом, является финансовый (напомним, на прошлой неделе компания «Анкор» сообщила, что, по ее данным, спрос на специалистов финансового сектора в первом полугодии 2013 года в сравнении с данными того же периода 2012 года вырос более чем на 25%; см. подробнее «Онлайн»), в отчете PwC нашли лишь частичное подтверждение.

Формально ситуация с сотрудниками банковского сектора, по данным PwC, лучше, чем в девяти других крупных отраслях, анализируемых в отчете. Так, коэффициент увольнений в банковском секторе даже несколько увеличился — в 2012 году он составлял 20%, в 2013 году — 26,2%. Впрочем, сами работающие в банках чувствуют себя, очевидно, свободнее, чем раньше: существенно большую в сравнении с 2012 годом часть увольнений в секторе занимают увольнения по инициативе сотрудника — это 19,5% (в прошлом году — 17,2%). При этом рассчитываемый в Saratoga коэффициент увольнений по инициативе организации также вырос — но все равно остался относительно небольшим (5,8%). Коэффициент замещения должностей по сравнению с аналогичным периодом 2012 года практически не изменился и сейчас составляет 11,6%. При этом коэффициент подбора персонала на рынке труда с 2012 года существенно вырос — с 15,9% до 18,4%: банкам действительно приходится, в том числе из-за быстрого роста розничной сети, чаще нанимать персонал на открытом рынке.

При этом, констатирует PwC, отдача от инвестиций в персонал в банковском секторе составляет 1,86 — это несколько лучше сопоставимых показателей в других сферах, и этот показатель медленно, но уверенно растет. Одновременно в банковском секторе существенно увеличился охват обучением: если в прошлом году он достигал 52,9%, то в этом — уже 74,5%. Внутреннюю экономику рынка труда в банковском секторе характеризуют и «валовые» показатели исследования: расходы банков на оплату труда к выручке выросли (с 15,8% до 17,6%), тогда как к общим затратам банковского сектора снизились (с 21,5% до 20,6%).

Версия, объясняющая происходящее: банковский сектор, самый крупный работодатель в финансовой сфере, после нескольких посткризисных лет не испытывавший проблем с персоналом, действительно начинает чувствовать напряженность на рынке труда для квалифицированного персонала, но сейчас ставит на интенсивное обучение и выращивание собственных кадров — это все равно дешевле и эффективнее, чем конкуренция за рядовых специалистов. Эти предположения подтверждают и сами банкиры. Так, первый зампред правления банка «Траст» Евгений Туткевич заявил «Ъ»: «В настоящее время, наоборот, на мой взгляд, избыток менеджеров среднего звена, многие специалисты находятся в поиске работы. Это связано с тем, что в докризисные годы банковский сектор притягивал лучших специалистов, молодые сотрудники быстро получали повышение по должности и по зарплате». Господин Туткевич поясняет, что во многом отсутствие сильных проблем с кадрами — следствие посткризисных решений в банках: «После 2008 года банки стали более пристально следить за издержками. Руководители среднего звена в первую очередь попали под сокращение. Топ-менеджмент банков и члены правления редко попадают под сокращения, а линейный персонал в сети сокращать не имеет смысла, так как эти сотрудники занимаются продажами и сервисом, обеспечивают основной функционал в отделениях. Вместе с тем их зарплаты не столь высоки, чтобы их сокращение дало существенную экономию».

При этом специалистов и руководителей среднего уровня банки отчетливо предпочитают выращивать сами. Сергей Горьков, зампред правления Сбербанка, поясняет «Ъ»: «К сожалению, на рынке, в том числе в финансовой сфере, число таких специалистов ограниченно. Именно поэтому мы в Сбербанке стараемся растить собственных специалистов: уже три года у нас действует специальная программа, в рамках которой мы совместно с INSEAD и LBS ежегодно обучаем по программе МВА 500 наших сотрудников». Директор по управлению персоналом Райффайзенбанка Алексей Иодко вообще настаивает на том, что эта стратегия для банка основная: «Сотрудники среднего звена при успешном развитии занимают впоследствии руководящие позиции в нашем банке, что избавляет нас от необходимости прибегать к найму внешних кандидатов на подобные должности, мы это делаем крайне редко».

Анастасия Мануйлова, Дмитрий Бутрин, Ксения Дементьева

Правила обслуживания физических лиц с использованием системы интернет банкинга «Свой банкир» «Башкомснаббанк»

ПРАВИЛА ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ИНТЕРНЕТ БАНКИНГА «СВОЙ БАНКИР» «БАШКОМСНАББАНК»

1. Используемые термины

Авторизация – процедура идентификации Клиента с целью получения Банком подтверждения возможности получения информации о состоянии счета(ов) и совершения операций по ДУКС.

Банк – «Башкомснаббанк

Банковский счет «Башкомснаббанк» (в дальнейшем — Счет) – банковский счет, открываемый банком физическому лицу для учета денежных средств физических лиц — хранения денежных средств, осуществления ими расчетных и иных операций, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Клиент – физическое лицо, присоединившееся к настоящим Правилам, на имя которого в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными документами Банка России, открыт банковский счет в Банке

ДУКС – документ с уникальным кодом сессии, переданный Клиентом Банку по каналу Интернет, служащий основанием для проведения банковских операций и/или предоставления банковских услуг.

Интернет-банкинг – дистанционное управление Клиентом банковскими счетами через глобальную информационную сеть Интернет.

Кодовое слово – секретный пароль, назначаемый Клиентом самостоятельно, не подлежащий разглашению третьим лицам, предназначенный для подтверждения личности Клиента в случаях, предусмотренных Договором и/или Правилами. Кодовое слово может изменяться Клиентом необходимое количество раз на основании письменного заявления Клиента в любом дополнительном офисе Банка.

КСК – комплект пронумерованных сеансовых ключей (СК) в виде таблицы. Для каждого КСК Система ведет список использованных СК, и при авторизации Клиента запрашивает неиспользовавшийся ранее СК. Когда все СК использованы, Клиент может получить новый КСК.

Пароль – средство авторизации в виде секретной комбинации символов (известно только Клиенту), соответствующей присвоенному Клиенту УИК. Первоначальный пароль присваивается Клиенту в момент регистрации в Системе.

Правила — настоящие Правила обслуживания и пользования банковскими счетами «Башкомснаббанк».

Система – автоматизированная система Интернет-банкинга по обслуживанию физических лиц.

СК – сеансовый ключ, представляет собой набор цифр, предварительно генерируемый Системой для Клиента с целью обеспечения конфиденциальности проведения операций в пределах одного сеанса связи и/или с целью формирования Клиентом аналога собственноручной подписи. Каждый СК из КСК предназначен для однократного или многократного (в зависимости от возможностей версии Системы) использования.

Средство авторизации – УИК, Пароль, СК, УКС.

УИК – уникальное имя Клиента в Системе (логин), которое присваивается Клиенту в момент регистрации в Системе, и в дальнейшем может быть изменено Клиентом необходимое количество раз на основании заявления Клиента;

УКС – уникальный код сессии, представляет собой реквизит электронного документа, предназначенный для защиты целостности, неизменности и авторства электронного документа.

2. Общие положения

2.1 Настоящие правила банковского обслуживания посредством системы Интернет-банкинга (далее по тексту – Правила) регламентируют порядок пользования данной услугой физическими лицами – клиентами «Башкомснаббанк» (далее по тексту, соответственно – Интернет-банкинг, Клиенты, Банк) и регулируют отношения, возникающие по этому основанию между Клиентом и Банком.

2.2. Банк предоставляет Клиенту услуги дистанционного банковского обслуживания с применением Системы в пределах, установленных Правилами банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банкинга в «Башкомснаббанк. Конкретный перечень предоставляемых услуг в Системе Банк определяет и доводит до Клиента самостоятельно через web-сайт, расположенный по адресу: http://www. *****.

2.3. В соответствии с п. 2 ст. 160 и п.3 ст. 847 Гражданского Кодекса Российской Федерации Средства авторизации Клиента или любая их комбинация по усмотрению Банка признаются Сторонами аналогом собственноручной подписи Клиента.

3. Условия банковского обслуживания посредством системы Интернет-банкинга

3.1. Клиент вправе подключать к Системе счета, открытые им в Банке, при личном обращении в Банк.

3.2. Клиент вправе самостоятельно подключать/удалять получателей платежей в Системе. Для этого Клиент должен использовать СК из конверта КСК.

3.3. Дистанционно могут обслуживаться следующие виды счетов:

— Счета до востребования;

— Счета срочного вклада – в части информирования о состоянии счета;

— Текущие счета, по которым отражаются операции, произведенные с помощью банковских карт;

— Ссудные счета – в части информирования о состоянии счета.

4. Авторизация клиента

4.1. Конверт с КСК передается Клиенту в запечатанном виде, обеспечивающем невозможность незаметного вскрытия и просмотра значений КСК без вскрытия конверта.

4.2. Авторизация Клиента при доступе в Систему производится при помощи Средств авторизации.

4.3. С целью повышения уровня безопасности Банк вправе по своему усмотрению устанавливать для авторизации Клиента в системе несколько Средств авторизации в любой комбинации или заменять одно Средство авторизации на другое.

4.4. Клиент вправе в любое время изменить пароль как значение Средства авторизации. Запрос на изменение значения Средства авторизации должен иметь УКС и может быть передан в Банк Клиентом на основании заявления.

4.5. Банк вправе приостановить (блокировать) использование Клиентом Средства авторизации в Системе в случае обнаруженной дискредитации Средства авторизации.

4.6. Банк обязан изменить значения Средств авторизации и (или) приостановить (блокировать) использование Клиентом Средства авторизации на основании Заявления Клиента. При составлении Заявления на изменение значения (блокировку) Средства авторизации в Системе в письменном виде, оно должно быть передано в Банк Клиентом лично.

4.7. Средство авторизации клиента считается недействительным не позже следующего рабочего дня после даты получения Банком Заявления на блокировку.

4.8. Клиент обязан для возобновления доступа к Системе явиться в Банк и лично получить Средства авторизации с измененными значениями.

4.9. КСК признается недействительным автоматически после использования Клиентом всех СК из данного КСК.

4.10.Банк обязуется принять все необходимые меры организационного и технического характера для обеспечения режима конфиденциальности в отношении хранения значений Средств авторизации, находящихся на стороне Банка.

4.11.Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами Средств авторизации Клиента (в том числе в случае самостоятельного разглашения Клиентом Средств авторизации третьим лицам).

5. Документ с уникальным кодом сессии.

5.1. ДУКС, подтвержденный УКС и зарегистрированный Банком (ДУКС присвоен уникальный регистрационный номер), считается переданным Клиентом и подлежит исполнению Банком. Банк исполняет ДУКС от имени и по поручению Клиента в порядке очередности их поступления в Банк.

5.2. Передача ДУКС Клиентом и регистрация его Банком производится по каналу доступа в автоматическом режиме.

5.3. При передаче ДУКС в автоматическом режиме данные вводятся Клиентом при помощи Устройства доступа, в том числе путем нажатия клавиш клавиатуры компьютера.

5.4. Банк осуществляет переводы денежных средств по поручению Клиента в рабочий день получения ДУКС. Документы свободного формата осуществляются в рабочий день получения ДУКС, если документ получен до 16.00 местного времени, либо не позднее следующего рабочего дня, если ДУКС получен после указанного времени,. Прием ДУКС от Клиента в Системе осуществляется Банком круглосуточно, за исключением регламентированных в Системе перерывов.

5.5. В случае отказа Банка от выполнения переданного ранее Клиентом и полученного Банком ДУКС, Банк обязуется в течение одного рабочего дня принять меры к оповещению Клиента о причинах такого отказа.

5.6. Банк вправе отказать в отмене переданного ранее Клиентом и полученного Банком ДУКС, если данный документ уже исполнен Банком.

6. Права и обязанности сторон

6.1. Клиент обязуется:

6.1.1. В письменной или электронной (с согласия Банка) форме уведомлять Банк об изменении персональных данных, , в том числе паспортных данных, места жительства (регистрации), места работы, телефонных номеров в течение трех рабочих дней с даты указанных изменений.

6.1.2. Не раскрывать третьим лицам (в том числе близким родственникам) информацию о Средствах авторизации и любую другую информацию, которая может быть использована для доступа к Системе, а также немедленно уведомить Банк обо всех случаях доступа или предполагаемой возможности доступа третьих лиц к указанной информации. Если уведомление Банка об указанных обстоятельствах производится Клиентом по средствам телефонной связи, то авторизация Клиента осуществляется при правильном указании им Кодового слова.

6.1.3. Ежедневно анализировать все сообщения о принятых и не принятых Банком документах и другие сообщения Банка.

6.2. Банк обязуется:

6.2.1. Принимать по каналам связи правомочные ДУКС от Клиента и обрабатывать их в соответствии с правилами.

6.2.2. Проводить операции по счетам Клиента только при наличии денежных средств на счете или в пределах установленного Банком, лимита овердрафта.

6.2.3. Предоставить Клиенту возможность ежедневно получать информацию об оплаченных и не принятых к оплате документах, переданных по каналам связи, информацию о зачислении и списании средств с его счетов.

6.2.4. Извещать Клиента об изменении Тарифов на услуги, предоставляемые Банком, через web-сайт http://www. *****, через раздел новостей в Cистеме либо путем размещения информации в дополнительных офисах и операционных кассах Банка.

6.3. Банк имеет право:

6.3.1. Вводить в одностороннем порядке лимиты по суммам на проведение банковских операций с использованием системы Интернет-банкинга на исполнение ДУКС Клиента.

6.3.2. Изменять в одностороннем порядке Тарифы на услуги, предоставляемые Банком.

6.3.3. Отказаться от выполнения переданного Клиентом и зарегистрированного Банком ДУКС, если:

6.3.3.1. имеется информация, свидетельствующая о нарушении Клиентом требований правил;

6.3.3.2. какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п.3 ст.7 Федерального закона );

6.3.3.3. имеются факты искажения информации, содержащейся в УКС.

7. Оплата услуг банка

7.1. Клиент осуществляет оплату комиссии за расчетное обслуживание в системе Интернет-банкинга в соответствии с Тарифами Банка. Действующая редакция Тарифов размещается на web-сайте Банка по адресу: http://www. ***** либо в дополнительных офисах и операционных кассах Банка.

7.2. Настоящим Клиент предоставляет Банку право на безакцептное списание сумм комиссионного вознаграждения Банка за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, в том числе предоставляемому Банком посредством системы Интернет-банкинг, а также за иные сопутствующие услуги, со своего текущего и других счетов, открытых в Банке (за исключением счетов срочных банковских вкладов до окончания срока депозита), в соответствии с действующими на дату оплаты Тарифами Банка. Если на момент списания комиссии на счетах Клиента, ведущихся в рублях РФ, недостаточно средств для оплаты суммы вознаграждения, то Банк вправе списать в безакцептном порядке комиссию со счетов клиента (за исключением счетов срочных банковских вкладов до окончания срока депозита), ведущихся в иностранной валюте, проведя соответствующую конвертацию согласно Тарифам. Действующая редакция Тарифов размещается на web-сайте Банка по адресу: http://www. ***** либо в дополнительных офисах и операционных кассах Банка.

7.3. Стороны настоящим устанавливают, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменять Тарифы, о чем Банк оповещает Клиента не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней путем размещения информации о новых Тарифах в разделе новостей Системы и/или на web-сайте Банка по адресу: http://www. ***** либо путем размещения информации в дополнительных офисах и операционных кассах Банка.

7.4. В случае несогласия с новыми Тарифами Клиент имеет право расторгнуть Договор, уведомив об этом Банк в письменной или электронной (с согласия Банка) форме не менее чем за 10 (десять) календарных дней до даты введения в действие новых Тарифов. Если до даты введения в действие новых Тарифов Банк не получает уведомление Клиента о расторжении Договора в связи с несогласием с новыми Тарифами, то Банк вправе считать это выражением согласия с произведёнными изменениями и применять новые Тарифы с объявленной даты начала их действия.

8. Ответственность

8.1. Стороны договорились, что за несанкционированный доступ к коммуникационным ресурсам Банка другими средствами, Клиент будет отключен от системы Интернет-банкинга без предупреждения, во избежание нанесения ущерба другим Клиентам и Банку.

8.2. Банк не несет ответственность за:

8.2.1. неисправности и дефекты оборудования Клиента или его неправильное использование и эксплуатацию;

8.2.2. надежность канала связи с Банком в случае низкого качества работы оборудования провайдера связи или каналов связи провайдера сети;

8.2.3. за перебои в работе системы Интернет-банкинга, которые возникли вследствие воздействия форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, которые существенно влияют на её функционирование, — в виде стихийного бедствия, отключения электроэнергии, повреждения линий связи, стихийных общественных явлений, а также решений органов власти, принятых в центре и на местах, и обязательных для исполнения Банком.

9. Предъявление претензий и разрешение споров

9.1 В случае несогласия Клиента с действиями Банка, в том числе, опротестования Клиентом операции, проведенной Банком по ДУКС, Клиент подает в дополнительный офис Банка, письменное заявление с изложением сути претензии и детальным описанием спорной операции, а также документы и материалы (например, бумажная распечатка спорного ДУКС), подтверждающие обоснованность требований Клиента.

9.2. После анализа представленных Клиентом документов и материалов, Банк в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня получения Заявления Клиента выносит письменное заключение о правомерности и обоснованности претензий Клиента и направляет его в дополнительный офис.

9.3. В случае несогласия с заключением Банка, Клиент имеет право обратиться в судебные органы.

10. Порядок внесения изменений и дополнений в Правила

10.1. Банк имеет право вносить изменения в действующие Правила, а также утверждать новые Правила. Действующие, новые или измененные Правила размещаются по адресу http://www. *****, а также в разделе новостей в Системе не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до вступления их в силу либо в дополнительных офисах и операционных кассах Банка.

10.2. В случае несогласия Клиента с изменениями, внесенными в Правила, или условиями новых Правил, Клиент вправе отказаться от пользования системой Интернет-банкинг. В случае продолжения пользования Клиентом услугой системы Интернет-банкинга считается, что Клиент согласен с условиями новых или измененных Правил.

Варианты формата банка

Для открытия собственного дела есть два пути – создать новый собственный банк с нуля, или купить небольшой уже существующий банк, поменять его имя и начать работать по разработанному бизнес – классу. Но с чего начать и как создать свой банк с самого начала разберемся в статье.

Открытие банка

В современном мире ни один человек не может обойтись без услуг банка. С его помощью вы получаете заработную плату, и другие начисления, платите за коммунальные услуги, оплачиваете налоги и передаете денежные переводы родным. Именно из-за массовой популяризации банков посетителей в них становится все больше, и как следствие, прибыль владельцев так же все время увеличивается.

Перед тем, как открыть собственный банк нужно выбрать направление, которое он будет иметь. Их существует несколько:

• Банки рыночного формата. Их главная цель и направление – поддержание взаимоотношений между другими, обычно более крупными банками. Большинство активов такого банка состоит из финансов, привлеченных из других банковских учреждений. В основном это ценные бумаги или спекулятивные финансы.
• Кредитные учреждения, основная суть работы которых в выдаче денежных средств в качестве кредита физическим лицам и организациям.
• Расчетный банк, основа работы которого, как понятно из названия, в проведении разного ода расчетов между клиентами или организациями. Для таких банков совсем не обязательно иметь большое количество клиентов, достаточно иметь несколько крупных, которые будут постоянно пользоваться услугами банка.
• Розничные банки, их в нашей стране большинство. Такой формат организации позволяет сочетать в своей деятельности черты каждого з описанных выше типов банковских учреждений.

После того, как вы выбрали специфику вашего личного учреждения, можно приступать к главной, и, пожалуй, самой хлопотной части открытия банка – оформлению документов.

Документы и порядок их получения

Итак, приступая к оформлению документации нужно следовать такому порядку действий:

• Зарегистрировать объект предпринимательской деятельности. Для этого чаще всего используется открытие акционерного общества. Согласно государственному классификатору банковская деятельность обозначается как «финансовые услуги, не включающие в себя услуги по страхованию и пенсионному обеспечению».
• Собрать и оформить полную информацию о банке, который вы планируете открыть. В пакете документов обязательно должно быть указано полное название банка, и его координаты. Все это нужно отправить в Главное региональное управление, в каждом регионе оно свое. Именно оно должно выдать вам на руки подписанное соглашение на работу. Пока вы не пройдете этот этап, дальше двигаться вы просто не сможете.
  Именно Главное региональное управление проверит вашу платежеспособность и наличие стартового капитала в достаточном размере.
• Так же на этом этапе будет происходить глубокая проверка кредитной истории предприятия (если вы покупаете уже работающий небольшой банк), и каждого из его учредителей в отдельности.
• И если хоть у одного из акционеров банка найдутся нерешенные проблемы с кредитной историей, то вам, скорее всего, не видать подписи до полного решения конфликтной ситуации.

А теперь немного о стартовом капитале, которым вы должны обладать. Минимальное количество денег, которое должно быть на счету будущего банка – 300 миллионов рублей. Раньше эта сумма равнялась 180 миллионов рублей, но недавно, в связи с кризисом она была увеличена практически в 2 раза.

После получения всех необходимых подписей и положительного ответа от Главного регионального управления, нужно передать сведения о организации, которая планируется открываться в Центральный банк. Там все полученные ранее документы будут перепроверяться еще раз не менее скрупулёзно. Поэтому, если вы планируете что-то скрыть или приукрасить, то на этом этапе факты действительности точно откроются.

Последняя проверка вас ждет от Комитета банковского надзора. Именно от его окончательного решения зависит откроется ли ваш банк или нет. Если вы удачно прошли все описанные выше инстанции, то полученные бумаги передаются в налоговую службу, которая и вносит новый банк в реестр новых кредитных организаций.

Начиная с этого момента, в течении 30 рабочих дней вы должны внести стартовый капитал на счет организации. Если этого не произойдет, то все труды были зря, и вам придется проделать всю процедуру повторно.

Стандартный пакет документов, которые потребуются для регистрации банка включает в себя:

• Заявление от собственника
• Учредительные документы
• Бизнес-план. Это должны быть не общие слова и схемы, а очень подробно расписанный план работы будущего предприятия.
• Протокол, который подтверждает проведение общего собрания акционеров предприятия.
• Чек, подтверждающий что госпошлина была оплачена.
• Копии документов, которые подтверждают что учредители были зарегистрированы в государственных органах.
• Анкеты, которые заполняли кандидаты на главные руководящие должности банка: директор, главный бухгалтер.
• Аудиторское заключение, выданное в том, что финансовая отчетность является достоверной и проверенной.
• Документы, свидетельствующие что организация придерживается ряда требований по отношению к проведению кассовых операций.
• Документы подписанные ФАС.
• Список учредителей банка.

Только при наличии всех необходимых справок, подписей и бумаг вы сможете успешно пройти процесс регистрации собственного банка.

Возможный спектр услуг банка

Главная цель, с которой открываются банки – приумножение стартового капитала и заработок денег. Этого можно добиться с помощью нескольких способов:

• Увеличение доли рынка
• Постоянное привлечение новых клиентов
• Расширения списка услуг, которые он может предоставить.

Но в наше время, конкуренция среди банковских учреждений очень велика, поэтому в каждом банке, которых хочет добиться положительного развития, должен быть сформирован целый каталог услуг.

К основным услугам банка относятся:

• Консультации по финансовым вопросам разной сложности. Для этого должны быть ответственные работники, которые досконально разбираются в разных банковских операциях: инвестиции, кредитование, ценные бумаги, декларации, и так далее. При этом работник должен уметь объяснить сложную ситуацию клиенту простыми и доступными словами, чтоб даже человек без финансового образования смог понять в чем дело.
• Управление потоками финансов. Ежедневно в каждом банке проводятся платежи и выплаты на различные, иногда очень большие суммы денег. Работники банка должны уметь правильно и быстро перенаправлять денежные потоки в нужном направлении.
• Предоставление услуг брокера.
• Предоставление инвестиционных услуг.
• Страхование, которое производится с помощью оформления франшизы или путем создания совместных предприятий.
• Проведение трастовых, лизинговых, или факторинговых операций. Какая именно услуга будет предоставляться зависит напрямую от статуса клиента.

На первый взгляд банк очень поход на обычный офис, но это совсем не ток. Для офиса подходит практически любое помещение, в то время как в банке осуществляются более важные операции, следовательно, и помещение нужно более оборудование. Оно должно подходить для:

• Обслуживание клиентов банка
• Кассовые операции
• Хранение значительно объема финансов пользователей учреждения, и ценных бумаг.

Именно выходя из предоставления таких услуг, помещения для банка должно соответствовать таким требованиям:

• На этапе составления проекта нужно предусмотреть особенности внутренней и внешней отделки. В этом будет отображаться корпоративный стиль, по которому клиенты смогут узнавать ваш банк.
• При строительстве помещения нужно учитывать основные требования: максимальная защита и безопасность.
• Закупить необходимое оборудование для работы: машинки для пересчета денег, кассовых аппаратов, и многое другое.

Позаботьтесь о наличии нескольких банкоматов. Один из них нужно поставить в самом отделении банка, или в ближайшем доступе. Еще один или несколько рекомендуется поставить в центре города, в людных местах.

Персонал в банке

Набор персонала, который будет работать в банке – дело очень ответственное. Люди, которых вы возьмете на работу должны быть не только профессионалами своего дела, но так же быть ответственными, пунктуальными и внимательными, иметь безупречные характеристики.

Самым высшим руководством всегда является общее собрание акционеров, которые должны собираться не менее одного раза в год, а так же в любое время при появлении важных и срочных вопросов.

Далее назначаются работники по отделам, каждый из которых должен качественно выполнять свои непосредственные обязанности:

• Кредитный и ревизионный отдел
• Плановый отдел
• Отдел по управлению операциями, связанными с депозитами
• Управление кредитными операциями
• Международные финансовые операции
• Учетно-операционное отделение.

Обслуживание в банке

Каждый отдел должен иметь начальника, который будет контролировать работу, и нести ответственность за правильность и оперативность выполнения поручений его подчиненными.

По подсчетам специалистов, для открытия собственного банка нужен стартовый капитал в сумме минимум 300 миллионов рублей. Кроме того, около 200 миллионов будет потрачено на помещение, наем персонала и другие организационные нужды. Выходит, что вам понадобится минимум 500 миллионов рублей для открытия собственного банка с нуля.

В будущем за счет собственных средств будут осуществляться вложения, и долгосрочные активы. К собственным средства относят:

• Уставной капитал предприятия
• Специальный и резервный фонд
• Резерв для страховки
• Добавочный капитал
• Прибыль, которая не была распределена в течении года.

В нашей статье вы узнаете, как открыть свой бизнес с нуля с минимальными затратами.

вы узнаете, как открыть кальянную и сделать свой бизнес прибыльным.

Что нужно для открытия своего дела? Об этом вы узнаете в нашем материале.

На срок окупаемости банка и уровень прибыли, которую он приносит существенно влияет масштабность и численность населения города. Так, в мегаполисах этот процесс проходит быстрее, а в небольших городках нужно больше времени. В любом случае, банк окупается за 5-10 лет после открытия.

Конечно, количество банков увеличивается с каждым днем, и конкуренция достаточно высока, и это несет свои риски. Но, в то же время большие банки, и маленькие несут абсолютно разную смысловую нагрузку, и предоставляют разные услуги, поэтому население нуждается и в первых и во вторых.

Но, очень часто открытие небольших банков является просто необходимостью. Они выступают в качестве дочерних предприятий от больших сетевых банков, и помогают им обслуживать большой поток клиентов.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: