Бизнес план для кредита

Как написать бизнес план для получения кредита в банке + образцы

В статье мы собрали рекомендации экспертов по составлению бизнес-плана для получение кредита в банке на развитие бизнеса и открытия с нуля. Также в статье есть 5 примеров бизнес-планов.

Что такое бизнес-план

Чтобы получить банковский кредит для нужд фирмы, нужно составить грамотный и экономически обоснованный проект на бумаге.

Бизнес-план для получения кредита — это вид документа, в котором проанализированы и расписаны все возможности начать либо расширить свое дело.

В плане вы должны расписать, каким образом собираетесь использовать полученные средства.

Отличия от обычного бизнес-плана

Существует следующий ряд отличий:

• В бизнес-плане для кредита вы обосновываете свою потребность в финансировании, в конкретный временной период;
• нужно доказать, что заемные средства нужны именно для развития бизнеса;
• разработанный документ должен подтверждать, что его владелец платежеспособен и сможет в установленный срок вносить платежи по кредиту.

План должен демонстрировать специалистам банка, что выделять вам денежные средства в кредит безопасно. Для этого будет проведен его анализ и оценка.

Когда бизнес-план необходим кредитной организации

Документ попросят в кредитной организации, если:

• вы индивидуальный предприниматель;
• кредитные средства нужны на существенный срок (более 3-х лет);
• нет залога в достаточном объеме;
• компания работает менее полугода;
• вы претендуете на льготные условия кредитования.

Образцы бизнес-планов для получения кредита в банке

Ниже представлены типовые образцы бизнес-планов. Но мы настоятельно рекомендуем вам составлять бизнес-план самостоятельно или при помощи специалистов. Примеры просто служат просто для наглядного пособия. Скачать их можно по ссылкам:

1. Бизнес-план по оказанию услуг;
2. Бизнес-план на строительство;
3. Бизнес-план по производству;
4. Бизнес-план для сельскохозяйственного бизнеса;
5. Бизнес-план по продаже товаров.

Как составить бизнес-план для банка

Общего стандарта для разработки этого документа нет. Банковские организации в РФ могут предъявлять к образцу свои требования. Поэтому, прежде чем начнете разрабатывать документ, определитесь, в какой банк будете подавать заявку на получение кредита.

В бизнес-плане для банка обязательно должны быть следующие разделы:

• резюме;
• юридический статус компании;
• характеристика отрасли, в которой работает фирма;
• аналитика рынка;
• маркетинговый план;
• экономические показатели бизнеса;
• производственный план;
• финансовое планирование;
• аналитика и оценка возможных рисков
• план по возврату кредитных средств;
• заключение.

Далее рассмотрим каждый пункт более подробно.

Также прочитайте: Как получить кредит для малого бизнеса от государства

Резюме

Это краткое содержание бизнес-плана. В нем отразите все положительные стороны проекта, его рентабельность и методики работы на рынке. Хотя этот раздел и идет первым, писать его стоит в последнюю очередь, так как в нем формулируются основные тезисы по всем разделам плана.

Юридический статус

В этом разделе нужно прописать:

• полное наименование и юр. адрес компании;
• структуру органов управления;
• форму собственности;
• организационно-правовую форму;
• ваши контактные данные.

Характеристика отрасли, в которой работает ваша компания

Здесь полностью распишите концепцию своего бизнеса: подробную информацию о компании, какую продукцию или услуги вы предлагаете. Также стоит отметить, сколько времени компания осуществляет деятельность в данной отрасли. Пропишите о наличии складских и офисных помещений, транспорта и так далее.

Аналитика рынка

В этой части проанализируйте, на каких клиентов ориентирован бизнес. Если последний пока нельзя отнести к глобальным, и сумма кредита вам требуется небольшая, то для анализа можете воспользоваться данными опросов и информацией из открытых источников. Если же проект крупный, то придется провести тщательный анализ сегмента рынка.

Маркетинговый план

В этой части нужно рассмотреть планируемые объемы продаж, проанализировать возможный рынок сбыта и наличие конкурентов. Особое внимание уделите именно деятельности последних, поскольку наличие серьезной конкуренции вызывает сложности для реализации проекта.

Также укажите:

• преимущества продукции перед иностранным аналогами;
• средства и методики продвижения производимых товаров.

Экономические показатели вашей компании

Предоставьте расчеты затрат и прибыли фирмы, а также проанализируйте возможность повысить доходность и снизить затраты. Указывайте реальные цифры, не берите их «с потолка», не завышайте и не занижайте показатели.

Производственный план

Этот раздел является одним из главных. Здесь укажите:

• какие современные технологии используете в процессе производства;
• в каком объёме ваша компания обеспечена оборудованием, и сколько оно эксплоатируется;
• нуждается ли производство в модернизации;
• какие мероприятия необходимо провести, чтобы усовершенствовать производственный процесс;
• величину расходов на производство каждого типа продукции.

Финансовое планирование

Данный пункт плана является приоритетным для получения заемных средств. Пример раздела может включать следующие сведения:

• информацию о постоянных и первоначальных расходах;
• рассчитанную себестоимость товаров;
• указание на необходимость финансирования проекта кредитными средствами;
• планируемую окупаемость бизнеса в реальном, оптимистичном и пессимистичном сценариях;
• описание каждого этапа погашения кредита;
• прогноз ликвидности бизнеса;
• расходы на зарплату сотрудников и рекламу.

Заключение

Опишите результаты деятельности компании, которые вы ожидаете получить. Важно, чтобы последние были реалистичными, в чём необходимо убедить сотрудников банка.

Советы экспертов

Бизнес-план любой компании — единственный в своем роде, уникальный документ, объем которого кредитную организацию мало интересует. Главное, четко отразить перспективы развития бизнеса и прописать пункты, из которых станет ясно, что выплачивать кредит вы сможете.

Эксперты советуют при разработке бизнес-плана для получения кредита обратить внимание на несколько важных моментов:

1. Обязательно учитывайте самый пессимистичный сценарий развития событий.

Проанализируйте, как будет развиваться бизнес, если повысятся налоги, на продукцию упадет спрос, уволится одновременно большое количество сотрудников и так далее. Банковские работники будут проверять не только то, как вы осуществили расчеты, но и насколько план соответствует реалиям. Поэтому не стоит рисовать излишне оптимистичную картину.

2. Следите за состоянием своей кредитной истории.

Если вы допускали просрочки по кредитам, полученным ранее, даже идеально составленный бизнес-план не поможет вам получить одобрение нового займа. Скрывать эту информацию не имеет смысла, так как в процессе проверки она все равно откроется.

3. Обосновывайте каждую цифру.

Расписывайте детально первые месяцы работы вашей компании. Специалисты считают самой распространенной ошибкой при составлении бизнес-плана завышенные ожидания предпринимателя. Причем это касается дохода, который вы планируете получить.

Чтобы повысить шансы принятия плана банком, выполните следующие действия:

• составьте финансовую модель грамотно и профессионально;
• расчеты производите на основании только реальных данных;
• тщательно проанализируйте все риски;
• оформляйте документ по стандартам, принятым в конкретной банковской организации.

Составляйте бизнес-план так, чтобы все показатели деятельности фирмы были рассмотрены в максимальном объеме, а кредитор, даже не знакомясь с бизнесом, мог составить впечатление о надежности вашей компании и вас, как заемщика.

Далеко не каждый франчайзи имеет собственные свободные средства в достаточном объеме, поэтому многие обращаются за кредитами в банки. Для получения займа необходимо убедить финучреждение в перспективности и доходности вашего проекта. Поэтому обязательно потребуется предоставить бизнес-план для получения кредита в банке, который должен быть составлен грамотно и объективно. Пример такого документа можно скачать на нашем сайте.

Основные особенности кредитного бизнес-плана

Составление бизнес-плана может потребоваться для самых разных целей. Он может служить в качестве обоснования эффективности запускаемого проекта для самого предпринимателя, потенциальных инвесторов, партнеров, государственных органов. Отдельно в этом ряду стоят банковские учреждения, которые предъявляют особые требования к содержанию этого документа.

Для банка важно, чтобы разработанный вами план подтверждал не только состоятельность вашего проекта, возможность его реализации, но и достаточность ожидаемых доходов для своевременного погашения задолженности по кредиту в полном объеме. В связи с этим основными характерными особенностями бизнес-плана являются:

• аргументированное обоснование необходимости привлечения заемных средств для запуска проекта;
• подтверждение целевого назначения привлеченных заемных средств на открытие и развитие бизнеса по франшизе;
• подтверждение возможности заемщика своевременно и полностью исполнять обязательства по кредиту за счет получаемых доходов от нового бизнеса.

Фактически кредитный бизнес-план служит экономическим обоснованием целесообразности выделения банков заемных средств заемщику для реализации конкретного проекта. Приведенные в нем расчеты должны подтверждать, что этот проект действительно имеет перспективы, а экономический эффект от его реализации позволит заемщику своевременно погасить всю задолженность по кредитному договору с учетом начисляемых процентов, комиссий и дополнительных платежей.

Важно учитывать, что эксперты банка будут внимательно анализировать представленный бизнес-план. Поэтому составлять его нужно максимально объективно и грамотно. В этом поможет образец бизнес-плана для получения кредита, который может предоставить франчайзи. Также такой образец вы можете скачать на нашем сайте.

Образец может служить в качестве шаблона, но в целом составлять план лучше самостоятельно или с привлечением специалистов при наличии такой необходимости. Каждый показатель и все выводы, которые делаются в разделах бизнес-плана, должны быть четко обоснованы. В связи с этим большое значение имеет его квалифицированная разработка.

Структура бизнес-плана

Не существует стандартной структуры бизнес-плана. Каждый из банков может предъявлять свои требования к его содержанию. В соответствии с этими требованиями и необходимо составлять документ. Однако, как правило, бизнес план должен состоять из следующих основных разделов:

• Резюме проекта.
• Юридический статус заемщика.
• Анализ рынка, на котором предполагается работать.
• Маркетинговый план.
• Экономические характеристики проекта.
• Производственный план.
• Финансовый план.
• Анализ существующих рисков.
• Приложения.

Содержание разделов бизнес-плана

Аналитики банков очень внимательно подходят к изучению предоставленных потенциальными заемщиками бизнес-планов. Поэтому важно наполнить документ исчерпывающей информацией и корректными расчетами, выполненными в соответствии с общепринятыми методиками. Рассмотрим подробнее содержание основных разделов бизнес-плана для получения кредита на франшизу.

Резюме проекта

В этом разделе сконцентрировано краткое содержание бизнес-плана. Приводится описание основных целей реализуемого проекта, его актуальности, преимуществ. Дается краткая характеристика рентабельности и окупаемости, дается основная финансовая информация, в том числе необходимый объем инвестирования, доля заемных средств и т.д.

Несмотря на то, что раздел стоит первым по порядку, его лучше заполнять после завершения работы над всем документом, поскольку он фактически представляет собой краткую выжимку из всего бизнес-плана.

Юридический статус заемщика

Содержание раздела зависит от того, является франчайзи юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. В нем потенциальный заемщик должен привести всю основную информацию о себе.

В том числе приводятся сведения о регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя, основные реквизиты заемщика. Юридические лица обязательно указывают свою форму собственности и организационно-правовую форму, размер уставного капитала, описывают структуру управления. В обязательном порядке приводятся действующие контактные данные заемщика.

Анализ отрасли и рынка

В данном разделе подробно описываются все имеющиеся особенности ведения деятельности в конкретной отрасли. В том числе дается характеристика производственной, логистической составляющей, влиянию сезонных факторов, необходимому уровню квалификации персонала и т.д.

Анализ рынка предполагает изучение покупательского спроса, исследование конкурентной среды, в которой придется работать. Рекомендуется описать сильные и слабые стороны конкурентов, присутствующих на рынке. Дается характеристика текущему уровню цен и перспективам развития рынка.

В маркетинговом плане проводится детальное изучение целевого потребителя, формируется рекламная стратегия и тактика, указываются основные принципы работы по привлечению клиентов. Также необходимо дать описание своих преимуществ перед конкурентами.

Бизнес по франшизе предполагает работу под уже существующим брендом со сформированной маркетинговой политикой. Поэтому основные данные по этой части предоставляются франчайзером. Как правило, франчайзи нужно только адаптировать существующую маркетинговую политику под индивидуальные особенности собственного проекта.

Экономические характеристики

В экономической части необходимо привести расчеты основных показателей и охарактеризовать будущую деятельность франчайзингового предприятия. В том числе должны быть освещены следующие данные:

уровень прогнозируемой прибыли;
размер начисляемых налогов и сборов;
виды и объем расходов, пути их снижения;
прогноз развития бизнеса.

Эта часть бизнес-плана заполняется в том случае, если франшиза предполагает осуществление производственной деятельности. В данном разделе указываются следующие сведения:

• технологии и процессы, применяемые в производстве;
• уровень обеспеченности современным оборудованием;
• необходимость модернизации технологических линий;
• мероприятия, необходимые для организации или совершенствования производственного процесса;
• уровень затрат на производство и т.д.

Финансовый план

Финансовый план является одной из самых важных частей бизнес-плана. Он характеризует прогнозируемое движение денежных потоков, объем расходов и доходов от реализации проекта по франшизе.

Основные данные, которые должны быть отражены в составе финансового плана:

• объем расходов на запуск проекта по франшизе и текущих затрат на осуществление деятельности;
• расчет себестоимости продуктов или услуг;
• прогнозируемый объем чистого дохода и прибыли;
• расчет основных финансовых показателей: состояние активов и пассивов, состояние активов и пассивов, окупаемость проекта, уровень рентабельности и т.д.;
• план погашения задолженности по кредиту — платежи по кредиту должны быть согласованы с объемом поступления денежных средств от основной деятельности.

В финансовом плане в составе расходов обязательно должны быть учтены расходы на оплату паушального взноса и роялти по франшизе.

Анализ рисков

Любой бизнес подвержен воздействию целого комплекса рисков. Особенно это характерно для вновь открываемых предприятий. Поэтому в бизнес-плане обязательно должен быть раздел, который анализирует влияние рисков и описывает меры, предусмотренные для их компенсации.

В том числе, должны быть проанализированы следующие виды рисков:

• недостаток финансирования на стартовом этапе;
• ухудшение конъюнктуры в результате изменений, происходящих в отрасли;
• снижение цен в результате влияния конкурентов;
• невозможность достижения запланированных объемов продаж;
• сбои поставок сырья, продукции товаров и т.д.

Анализ рисков проводится по следующей схеме:

Приложения

К разработанному бизнес-плану в обязательном порядке прикладываются документы, обосновывающие сделанные расчеты и подтверждающие приведенные данные. В том числе, в приложения подшивается копия договора с франчайзером, другие договоры, связанные с реализацией проекта, документы на недвижимость. При необходимости должны быть приложены заключения пожарного, санитарно-эпидемиологического, экологического надзора и других надзорных органов. К приложениям также относятся отчеты о проведенных независимых экспертизах и исследованиях, сертификаты качества и другие документы.

Примеры бизнес-планов, предлагаемые у нас, вы можете скачать бесплатно в форматах Word и Excel, а также PDF

• Скачать бесплатно бизнес-план бизнес центра
• Скачать бесплатно бизнес-план салона красоты
• Скачать бесплатно бизнес-план ресторана
• Скачать бесплатно бизнес-план интернет-магазина
• Скачать бесплатно бизнес-план автомойки
• Скачать бесплатно бизнес-план кофейни
• Скачать бесплатно бизнес-план парикмахерской
• Скачать бесплатно бизнес-план фермерского хозяйства

Поделитесь бизнес-планом

Исходя из практики, самым главным фактором, который ограничивает процесс развития представителей малого и среднего бизнеса, так это сложность в нормальном, доступном для всех финансировании перспективных проектов предпринимателей. Отлично проработанный и проанализированный бизнес-план для получения кредита, дает возможность продемонстрировать и обосновать потенциальному инвестору программу развития фирмы.

Выдавать ссудные средства на развитие нового бизнеса, банковские организации не очень спешат. Потому что не известно, как могут пойти дела у начинающего предпринимателя, не разорится ли он. А выдавая кредитные средства, банки всегда хотят снизить до минимума возможные риски невозврата кредита. В таком случае, только бизнес-план для получения кредита выступает одним единственным документом, который может подтвердить возможную успешную реализацию в жизнь бизнес-проекта. В результате только на основании бизнес-плана кредитным экспертам приходится проводить оценку уровня риска и рентабельности будущего предприятия, возможностей для погашения кредитных средств.

Для того чтобы получить кредит малый и средний бизнес, начинающий предприниматель должен быть уверенным в себе, в своих знаниях и силах, перспективности развития своего бизнес-проекта. Даже если банк по каким-то причинам причинам отказал в получении ссуды, не стоит расстраиваться и опускать руки. Возможно, следует что-то подкорректировать в бизнес-плане и попытаться получить кредит снова, но уже в другом банке.

Существует несколько крупных банков, готовых предоставить кредит начинающему предпринимателю под бизнес-план: Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ 24.

Например, Сбербанк предлагает такой продукт, как «Бизнес-старт». В соответствии с ним, начинающему предпринимателю даже не нужно иметь лично бизнес-плана, бизнес-идею, поскольку по программе банка предоставляется возможность открыть бизнес по франчайзингу.

При оформлении кредита малый и средний бизнес, в соответствии с программой «Бизнес-старт», сумма заемных средств может составлять до 3 миллионов рублей, процентная ставка за пользование кредитными средствами в области 17,5-18,5%/год, срок предоставления ссуды составляет от 6 месяцев до 42 месяцев. Срок, который необходим кредитным экспертам на рассмотрение заявления потенциального заемщика, составляет не более 72 часов с момента подачи полного пакета документов. Кроме того, если у клиента отсутствуют какие-то знания в области выбранного им вида предпринимательской деятельности, то банк готов оказывать консультации, а также предложить специальный курс по изучению основ предпринимательской деятельности.

Юридическое Бюро Е. Романовой предлагает нашим клиентам услугу взаимодействия с банками.

Что такая услуга подразумевает?

Во-первых, это помощь в выборе того банковского продукта, потребность в котором у вас возникла.

Один из самых распространённых — кредит.
Подавляющее большинство банков сегодня предоставляет частным (физическим лицам) и корпоративным (юридическим лицам) клиентам такую финансовую услугу как кредит, и хотя большинство кредитных программ имеют общие условия, в то же время и обусловленные количеством банков — различия.

Безусловно, вы можете самостоятельно обратиться за кредитными средствами в банк, в котором имеете лицевые, расчетные счета, или ранее пользовались услугами такого банка, и узнать предложение такого банка о возможности и условиях кредитования.

Однако вы будете скованны предложением одного банка.

Вы также можете провести исследование рынка кредитования, для чего вам понадобится изучить кредитные программы 74 банков, имеющих присутствие в городе Краснодаре (по данным сайта banki.ru).
Обладаете ли вы достаточным для этого временем? Понятны ли будут вам изложенные в них условия? А кто из нас читает полный текст кредитного договора? Одно дело, что вы не можете повлиять на условия такого договора, а подписав договор – его необходимо исполнять.

Другое — вы можете выбирать.

А если у вас возникли дополнительные вопросы? Вам необходимо будет искать телефоны соответствующих специалистов, либо звонить в call-центры банков. Не получив достаточной информации вам придется совершить визит в банк. Один, второй третий и т.д.

Вы можете «захлебнуться» в объеме полученной информации, и из ясности погрузитесь в путаницу.

В ряде случаев для получения кредита требуется представить более 2-х документов, которые у нас всегда под рукой. Так, для заключения кредитного договора с физическим лицом банки предлагают представить наряду с паспортом и вторым документом документы, подтверждающие вашу занятость и доход, семейное и имущественное положение, документы, подтверждающие ваш кредитный статус. И решив кредитоваться в каком-либо банке на определенных условиях, вам необходимо будет потратить время ещё и для сбора документов. Тогда как в ином банке можно было бы получить кредитные средства на сравнимых условиях с меньшим количеством документом.

Наихудший вариант — стать жертвой лица, «гарантирующего» получение денежных средств, которое навязывает вам кабальные условия кредитования. Таких схем достаточно и многим они известны. За получение кредита приходится расстаться с внушительной суммой, порой до 30 % суммы кредита.

Во-вторых, учитывая наш опыт работы, мы поможем вам разобраться в тонкостях условий кредитных договоров, доступным, в отличие от юридического банковского законодательства, языком, объяснить последствия подписания кредитного договора на тех или иных условиях, возможности изменения договора в будущем, его расторжения и т.п.

И в-третьих, вам, как и нам, приятно с вами работать, поэтому всю необходимую и достаточную информацию о банковских продуктах вы можете получить в одном, привычном и удобном для вас месте – нашем офисе. Вы избегаете потери времени в дороге и очередях.
Наша цель – создать такие условия для приобретения вами банковских продуктов, при которых вам потребуется лишь один визит в банк – для подписания соответствующего договора и получения денежных средств, иного продукта.

Наряду с кредитованием, мы также готовы обеспечить вас необходимой информацией для наилучшего с точки зрения удовлетворении ваших потребностей и цены выбора иных банковских продуктов, в том числе ипотека (включая военную), автокредиты, кредиты для бизнеса, РКО, депозиты для юридических и вклады для физических лиц (включая валютные и в драгоценных металлах), банковские карты, эквайринг и т.п.
По вашему индивидуальному запросу мы подберем вам лучшие условия по иному не перечисленному выше банковскому продукту.

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

Виды и особенности кредитных услуг коммерческого банка

Кредит (лат. creditum — займ от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — это такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (то есть, кредит должен быть возвращён в будущем), платности (то есть, за пользование кредитом будет взята плата — проценты) и срочности (то есть, так или иначе установлен срок возврата).

Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Выделяют 2 основные формы кредита — банковская (денежная) и коммерческая (товарная), каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

Банковский кредит — одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора(срок погашения изначально не указан).

2. По способам погашения.

Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По способам взимания ссудного процента.

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По способам предоставления кредита.

Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования.

Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Кредитные линии бывают:

возобновляемые — это твердое обязательство банка выдать ссуду, клиенту который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо САЛЬДО ДЕБЕТОВОЕ — бухгалтерский термин, означающий превышение итоговых сумм по дебету счета в сравнении с кредитом. Показывается, как правило, в активе баланса (Экономический словарь).. Овердрафт — это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы

6. По видам процентных ставок.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры Конъюнктура — совокупность признаков, которые характеризуют конкретный рынок в конкретный отрезок времени или период, среди которых самые главные — это спрос, предложение и цены. на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.

Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредитов.

Кредиты, предоставленные одним банком.

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.

Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие обеспечения.

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

Страхование кредитных рисков. Предприятие — заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

9. Целевое назначение кредита.

Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

10. Категории потенциальных заемщиков.

Аграрные ссуды, характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле — продаже ценных бумаг.

Ипотечные ссуды. Выдаются на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют кредит банки и специализированные кредитно — финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 % годовых.

Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

Выделяют пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

вексельный способ;

открытый счет;

скидка при условии оплаты в определенный срок;

сезонный кредит;

консигнация Консигнация — форма комиссионной продажи товаров, при которой их владелец (консигнант) передает комиссионеру (консигнатору) товар для продажи со склада комиссионера..

Кроме банковской и коммерческой формы кредита существует множество видов и разновидностей кредита:

Межбанковский кредит — форма кредитования банками друг друга, как источник кредитных ресурсов, предоставляемый на короткий срок на один день, от 2 до 7 дней и от 8 до 30 дней. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Цель межбанковского кредита для заемщика — получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.

Цель межбанковского кредита для кредитора — разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Международный кредит — это кредит, привлекаемый резидентами от нерезидентов в иностранной валюте, отражающий движение кредитных средств в сфере международных экономических отношений и кредитно-финансовых институтов, который носит как государственный, так и частный характер. Субъекты международного кредита: государства, банки; международные кредитно-финансовые организации, прочие юридические и физические лица.

Государственный кредит — система кредитных отношений между государством и субъектами хозяйства, а также населением, при которых государство выступает в роли заемщика или кредитора. В первом случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита Бюджетный дефицит — сумма превышения расходов правительства над его доходами в каждый бюджетный год. и государственного долга. Во втором случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

Ломбардный кредит — 1) краткосрочный кредит, предоставляемый под заклад высоколиквидного движимого имущества, обычно — благородных металлов, драгоценных камней, иностранной валюты и ценных бумаг; 2) кредит, предоставляемый ЦБ коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг на основании договора ломбардного кредита.

Ростовщический кредит — старейшая форма кредита, характерная для докапиталистических формаций. Это денежная ссуда, за пользование которой с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых. Ростовщический кредит встречается при скрытых сделках, когда кредитор пользуется незнанием заемщиком ситуации на рынке кредитов или его безвыходным положением по тем или иным причинам, среди дельцов теневой экономики и преступных элементов.

Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры. В отдельных случаях банк может потребовать от вас внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств — от 10 до 30 процентов от суммы кредита.

При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует от вас произвести три вида страхования: страхование вашей жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование Титульное страхование — страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/или комиссию за оформление кредита.

Потребительский кредит — кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.

Наличие обеспечения по кредиту (квартиры, автомобиля, и т.п.) может повысить ваши шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите вы предоставляете кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита.

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО Каско (от испанского casco — корпус, остов судна) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона..

Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, позволяющий производить платежи за товары и услуги в магазинах либо сети Интернет, получать наличные денежные средства, а так же брать у банка краткосрочный кредит на заранее оговоренную сумму и в заранее установленный срок. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т.д. В зависимости от величины кредита и предоставляемых дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые.

Рынок кредитования, предоставления финансовых и банковских услуг развивается сегодня повсеместно. Банк заслуженно занимает особое место среди высокодоходных видов предпринимательской деятельности. Бизнес-план коммерческого банка содержит рекомендации относительно подготовительных и регистрационных мероприятий. Кроме того, в настоящем бизнес-плане представлены требования к помещению и необходимому оборудованию, а также трудоустраиваемому персоналу банка. Финансовая часть бизнес-плана содержит в себе аналитику доходных и расходных статей бизнес-проекта.

Описание концепции коммерческого банка, цели и задачи

Цель рассматриваемого бизнес-проекта – создание высокодоходного коммерческого банка в качестве перспективного направления предпринимательской деятельности. Последовательное решение основных задач, стоящих перед начинающим предпринимателем и изложенных в рассматриваемом бизнес-плане, позволит реализовать настоящий бизнес-проект с максимальной эффективностью.

Финансовая сфера предпринимательской деятельности в значительной степени отличается от других видов бизнеса, поэтому для организации собственного коммерческого банка, помимо грамотно разработанного бизнес-плана, понадобятся определенные знания и опыт работы с финансами. Начинающему предпринимателю рекомендуется нанять опытного финансиста-консультанта, чтобы успешно реализовать рассматриваемый бизнес-проект.

Перечень услуг компании

От выбранной специализации и направления деятельности коммерческого банка зависит перечень предоставляемых услуг. Бизнес-план конкретного банковского учреждения в обязательном порядке содержит перечень и описание услуг компании. Наиболее популярные и распространенные услуги коммерческих банковских учреждений:

• вклады и депозиты;
• пластиковые дебетовые и кредитные карты по индивидуальным и зарплатным проектам;
• открытие и обслуживание банковских счетов частных и корпоративных клиентов;
• банковские услуги для юридических лиц;
• кассовые услуги и операции;
• займы и кредиты;
• брокерские операции на фондовых и валютных рынках;
• обмен валют;
• другие услуги.

Преимущества и недостатки бизнес-проекта

Основным недостатком рассматриваемого бизнес-проекта является потребность в сравнительно высоком уровне начальных капиталовложений для практической реализации предпринимательской деятельности. Также процесс регистрации банковского учреждения сопровождается необходимостью предоставления большого количества различной разрешительной документации.

В то же время преимуществом организации собственного коммерческого банка и бизнеса в финансовой сфере является то, что после истечения сроков окупаемости стартовых инвестиций и выхода проекта на точку безубыточности предприниматель может рассчитывать на высокие и стабильные показатели доходной части бизнеса.

Анализ рынка: оценка конкуренции

Тщательный предварительный анализ местной рыночной ситуации и уровня конкуренции в определенном населенном пункте и регионе страны играет важную роль для практической реализации бизнес-проекта. Объясняется это, в частности, необходимостью сравнительно высоких капиталовложений, вследствие чего предпринимателю следует заблаговременно минимизировать риски, связанные с невозможностью окупить стартовые инвестиции.

Помимо прочего, требуется заранее определиться с целевой аудиторией бизнес-проекта, в зависимости от нее и направления деятельности коммерческого банка разрабатывается маркетинговая стратегия компании.

Выбор направления деятельности

Крупные коммерческие банковские учреждения осуществляют предпринимательскую деятельность одновременно в нескольких финансовых направлениях, в то время как предприятиям малого и среднего бизнеса следует заблаговременно избрать одно-два подходящих направления бизнеса.

Так, банк может специализироваться исключительно на выдаче низкопроцентных займов населению, а может обслуживать только корпоративных клиентов и юридические лица. Кроме того, банковское учреждение может осуществлять деятельность в направлении потребительских или ипотечных кредитов, автокредитования и так далее.

Организация бизнеса по шагам

Регистрация и лицензирование

В отличие от других видов и направлений предпринимательской деятельности, государственная регистрация коммерческого банка производится по процедуре, утвержденной инструкцией Центрального Банка РФ. Данная инструкция содержит, помимо прочего, перечень и порядок применения отдельных законодательных актов в отношении процедуры регистрации юридического лица – коммерческого банковского учреждения.

Оптимальная форма регистрации коммерческого банка – акционерное общество открытого или закрытого типа, хотя, согласно статистическим данным, большинство предпринимателей предпочитает второй вариант. Помимо стандартного пакета документации, необходимой для осуществления процедуры регистрации закрытого акционерного общества, бизнесмену необходимо получить генеральную лицензию Центрального Банка РФ на предоставление банковских услуг.

Данная форма хозяйствующего субъекта подразумевает единственный верховный орган управления для головного отделения и филиалов коммерческого банка – общее собрание акционеров. После сдачи необходимой документации в государственный регистрирующий орган и уплаты государственной пошлины, необходимо поставить компанию на учет в местном налоговом органе. Также нужно пройти разрешительные мероприятия от пожарной инспекции и местного отделения санитарно-эпидемиологической службы в отношении используемого для деятельности банка помещения.

Помещение и структурные подразделения банка

На практике существуют определенные тонкости и нюансы, которые следует учитывать в процессе выбора подходящего для размещения коммерческого банка помещения. Следует рассматривать предложения исключительно из фонда коммерческой недвижимости. Стандартно требуется учитывать необходимую площадь, освещенность помещения, наличие требуемых инженерных коммуникаций и сетей, удобной парковки и выгодного места расположения здания. Также по соседству не должны располагаться сооружения, оказывающие негативное влияние на имидж компании.

Помимо прочего, следует учитывать обязательность наличия изолированного помещения необходимой площади для возможности размещения сейфов и банковских хранилищ, ячеек. План здания коммерческого банка должен в обязательном порядке предполагать возможность устройства современной охранной системы и оборудования системы пожарной безопасности. Уровень доступности здания коммерческого банка прямо вытекает из места его расположения и также является важным аспектом в вопросе подбора подходящего помещения.

Выбирая подходящее помещение, предпринимателю рекомендуется заранее задуматься о создании филиалов и структурных подразделений банков в других городах и регионах страны и, в частности, о возможности выбора помещений в этих населенных пунктах со схожим интерьером и внешним видом.

Оборудование

Для обустройства помещения коммерческого банка следует заблаговременно приобрести необходимое оборудование, офисную мебель и компьютерную технику. Офисная мебель и компьютеры будут располагаться во всех без исключения кабинетах и отдельных зонах банка, а оборудование (сейфы, банковские ячейки, кассовые аппараты и так далее) будет использоваться для производства определенных работ и осуществления конкретных банковских операций.

Создание онлайн-банкинга

Современные тенденции и технологический прогресс не обходят стороной деятельность отечественных банковских учреждений. Сегодня банки не только предоставляют клиентам информацию об остатках и движении денежных средств в режиме онлайн, но также позволяют выполнять подавляющее большинство банковских операций на специальном сайте или через мобильное приложение.

С целью эффективного участия в конкурентной борьбе, расширения функционала и увеличения популярности банковских услуг предпринимателю следует озадачиться разработкой и запуском сайта с возможностью авторизации и управления собственным счетом. Также стоит позаботиться о разработке мобильного приложения, позволяющего выполнять различные банковские операции и манипуляции со средствами на счете или пластиковой карте. Разработка и запуск сайта, а также мобильного приложения потребуют от начинающего предпринимателя увеличения стартовых капиталовложений в реализацию рассматриваемого проекта. Помимо прочего, поддержание жизнеспособности указанных ресурсов потребует дополнительных текущих ежемесячных расходов компании.

Персонал

Для функционирования коммерческого банка понадобится трудоустроить большую штатную численность квалифицированных сотрудников. Необходимо будет укомплектовать трудовыми ресурсами различные банковские отделения:

• депозитный отдел;
• кредитный отдел;
• отдел по работе с клиентами;
• отдел внешней экономической деятельности;
• маркетинговый отдел;
• бухгалтерия;
• юридический отдел;
• операционный отдел;
• отдел системного администрирования;
• другие подразделения.

Также следует позаботиться об оборудовании охранной системы и сотрудничестве с частным охранным предприятием, нанять технический персонал.

Реклама и маркетинг

С учетом больших сумм стартовых капиталовложений и широких масштабов деятельности коммерческих банков для привлечения клиентов и формирования постоянной клиентской базы необходимо использовать эффективную маркетинговую и рекламную стратегию компании.

В первую очередь следует обратить внимание на местные и региональные средства массовой информации, радио и телевидение, а также позаботиться о создании собственного сайта-визитки банковского учреждения. Помимо этого, следует арендовать несколько крупных рекламных щитов и баннеров в местах с большим уровнем проходимости целевой аудитории бизнес-проекта. Эффективными рекламными и маркетинговыми методами в случае с коммерческими банками также являются различные акции и специальные клиентские предложения, практика гибкой процентной политики и привлекательные условия кредитов и займов, открытия депозитных счетов.

Финансовая часть бизнес-плана

Инвестиции и текущие расходы

В зависимости от масштабов планируемой деятельности коммерческого банка, а также от перечня предоставляемых банковских услуг сумма стартовых капиталовложений в реализацию рассматриваемого бизнес-проекта варьируется от 300 миллионов до 1 миллиарда рублей. Доходы от деятельности коммерческого банка высокие и стабильные после того, как начальные инвестиции окупятся, а деятельность компании выйдет на точку безубыточности. Зачастую для создания коммерческих банков привлекаются сторонние инвесторы, получающие при этом акции и места в органе управления банком – общем собрании акционеров.

Текущие расходы коммерческого банка, направленные на поддержание жизнедеятельности всех отделений и структурных подразделений, выплату заработной платы и маркетинговую политику, в различных населенных пунктах и регионах страны варьируются.

Расчет ожидаемой прибыли, окупаемость и рентабельность

Доход формируется за счет средств клиентов, процентов по кредитам, комиссиям за проведение банковских операций и так далее. Несмотря на большие финансовые вложения на старте проекта, при грамотном подходе коммерческий банк является высокодоходным и перспективным предприятием, поскольку бизнесмен может рассчитывать на ежемесячную чистую прибыль в размере 4–9 миллионов рублей.

Окупаемость первоначальных капиталовложений происходит обычно в течение первых пяти лет осуществления предпринимательской деятельности, а рентабельность бизнес-проекта составляет более 30%.

Возможные риски

Риски, с которыми придется столкнуться начинающему предпринимателю, основаны в подавляющем большинстве случаев на высоком уровне конкуренции, низкой потребительской способности, а также неблагоприятном влиянии экономической кризисной ситуации в государстве.

Скачать бесплатные бизнес-планы из специального каталога:
«ЛУЧШИЕ БЕСПЛАТНЫЕ БИЗНЕС-ПЛАНЫ РУНЕТА»!

Внимание! Бесплатный бизнес-план, предлагаемый для скачивания ниже, является примерным. Бизнес-план, наилучшим образом соответствующий условиям вашего бизнеса, необходимо создавать с помощью специалистов.

Планирование, одна из центральных функций управления банка, чаще всего она отражается в основных постулатах бизнес-плана банка. Подготовка бизнес- плана для банка позволит повысить эффективность функционирования и разработать превентивные мероприятия в случае изменения ситуации в экономике.

Бизнес-план — вид документации, который:

• является средством управления и дает возможность определить текущие задачи на конкретный период;
• формирует стратегию банка и тактику действий;
• служит средством самоорганизации;
• служит для знакомства партнеров с реальной финансовой, организационной и рыночной ситуацией банка;
• позволяет определить потенциальные возможности банка, выявить слабые стороны развития, наметить мероприятия по улучшению ситуации.

Готовый бизнес- план банка не должен быть формальным документом, его создание – требование времени в связи ростом конкуренции на рынках финансов России и мира в целом.

Бизнес-план банка разрабатывается по обычным правилам, но и имеет некоторые особенности.

.
Бизнес-план развития банка отражает следующее:

• Общие данные о банке (полное и сокращенное название; год создания, номера и даты выдачи каждой лицензии на правоведения различных банковских операций, адреса банка (фактический и юридический) и другая контактная информация, учредители банка, тип и форма собственности, наличие филиалов и отделений, перечисление основных денежных операций, совершаемых банком и другое).
• Экономическое обоснование получения различного рода лицензий на осуществление какой-либо деятельности банка (динамика оборотов и остатков банковских средств, спектр банковских услуг по внешне экономической деятельности, квалификация работников банка).
• Финансовые возможности банка (показывается стабильность кредитной организации, источники собственных средств, производится анализ деятельности банка за последний год или полгода).
• Система управления банком и организационная структура (руководство, управление бухгалтерского учета, операционное управление, расчетный центр, казначейство, валютный отдел, отдел по работе с клиентами, управление автоматизации и связей, отдел безопасности банка, юридический отдел и т.д.).
• Технические ресурсы банка (описание помещений и оснащения, программного и аппаратного обеспечения компьютерного парка и другой оргтехники).
• Оценка экономической эффективности операций банка (доходы, расходы, прибыль, перспективная оценка работы с драгметаллами и т.д.).
• Стратегические планы банка на ближайший период.

Полезно знать!

Мы уважаем ваш выбор, но хотим напомнить, что наименее рискованный, относительно легкий и комфортный старт бизнеса можно организовать под крылом успешной компании на условиях франчайзинга. Предлагаем познакомиться с «Каталогом выгодных франшиз».

Почему начинать бизнес с франшизой, проще и удобнее можно узнать из подборки статей опубликованных в разделе: «Статьи о франчайзинге»

В бизнес-план коммерческого банка может входить дополнительная информация, подтверждающая данные всех разделов, и справочный материал. Для размещения дополнительной информации формируется Приложение.

Нужно помнить, что содержание плана строго не регламентировано, поэтому в документ можно вносить любую информацию, которая, с точки зрения высшего руководства, позволит адекватно оценить текущее состояние дел, контролировать и управлять процессами и предвидеть коммерческую выгоду и перспективы.

Очень часто при самостоятельном составлении бизнес-плана для банка допускаются распространенные ошибки: пытаются применить западные теории для формирования банковского бизнес –плана без учета особенностей финансового рынка России, наблюдается отсутствие законодательной базы и подзаконных нормативных актов в плане.

Бизнес-план должен в целом соответствовать традициям и нормам, сложившимся в банковской сфере.
Хороший бизнес-план – залог вашей конкурентоспособности на финансовых рынках мира.

Скачать бесплатные бизнес-планы из специального каталога:
«ЛУЧШИЕ БЕСПЛАТНЫЕ БИЗНЕС-ПЛАНЫ РУНЕТА»!

Как составить бизнес-план, чтобы гарантировано получить кредит

Ирина Шербул 5 # Кредиты для бизнеса

Образцы бизнес-планов

Составление бизнес-плана для получения кредита должно основываться на точных финансовых расчетах и анализе доходности заемщика. Создавая проект с упором на экономическую составляющую, важно опираться на алгоритм «Кредитной матрицы».

Навигация по статье

• Основы бизнес-плана для получения кредита
• Зачем банку нужен бизнес-план
• Особенности разработки бизнес-плана
• Образцы бизнес-плана для банка
• Заключение

Для получения займа на открытие бизнеса, в любой финансовой организации предпринимателю необходимо предоставить бизнес-план с учетом специфики банковских требований к составлению этого документа. Он дает возможность предпринимателю убедить банк в рентабельности своего бизнеса и получить стартовую финансовую поддержку для реализации бизнес-идеи.

Основы бизнес-плана для получения кредита

Бизнесменам, планирующим в ближайшее время кредитоваться, важно учитывать тонкости составления бизнес-плана, чтобы:

• у финансовой организации не было замечаний к проекту клиента;
• бизнес-план прошел экспертизу банка за 1 неделю, с первого раза;
• получить кредит, не опасаясь отказа.

Достигнуть перечисленных целей можно, составив бизнес-план на основе «Кредитной матрицы» – алгоритма для проверки бизнес-проекта предпринимателя. Он основывается на трех принципах:

1. Полноценная финансовая модель. В ней должны быть в деталях просчитаны безубыточность, окупаемость, рентабельность бизнеса, инвестиции, план продаж, план расходов. Модель должна содержать помесячный Cash Flow и возможность делать стресс-тесты.
2. Маркетинговое исследование и анализ рынка на основе открытых данных. Проводится, чтобы банк мог получить ответы на ряд вопросов: объем рынка, цены конкурентов, позиция предпринимателя на рынке, способы привлечения клиентов. Этот пункт в бизнес-плане занимает 30–100 страниц. Объем проведенного исследования зависит от масштабов производства. Для небольших предприятий – 30–60 страниц, для организаций с крупной промышленностью от 70.
3. Помесячный прогноз денежного потока. Первый пункт, на который банк обратит внимание. Отчеты движения денежных средств отображают реальный масштаб бизнеса, позволяя финансовой организации увидеть всю картину целиком. Опираясь на денежный поток, кредитор узнает, сможет ли заемщик рассчитаться с кредитом, имеет ли он достаточный объем продаж для погашения процентов и эффективность оборотного капитала.

Создавая бизнес-план на основе «Кредитной матрицы», компания получит одобрение на кредитование с первого раза. Основными разделами в проекте являются 4 плана:

• Производственный. В пункт включаются основные моменты, необходимые для производства продукции или предоставления услуги – персонал, оборудование, сырье и другие ресурсы.
• Организационный. Он нужен для объединения нескольких разделов в один, чтобы предоставить цельную картину спонсору. Включает способы рекламы, исследования рисков, штат, структуру предприятия, ресурсы и анализ рынка.
• Финансовый. Описание денежных перспектив предпринимателя и его финансовое состояние на сегодняшний день.
• Маркетинговый. Включает описание актуальности продукции для потенциальных покупателей, рекламу и способы реализации.

Перечисленные выше разделы являются обязательными пунктами бизнес-плана. При отсутствии одного из них, финансовая организация откажет в выдаче кредита.

Зачем банку нужен бизнес-план

Финансовая организация нуждается в доказательствах того, что заемщик способен погасить задолженность. Выдавая кредит, банк анализирует представленный бизнес-план предпринимателя, на основе которого выносит окончательное решение.

Бизнес-план необходим кредитору, чтобы он мог:

• просчитать свои риски на основе вашего проекта;
• предоставить отчетность Центробанку – регулирующему органу;
• прояснить финансовую составляющую бизнеса;
• оценить денежные потоки;
• проверить, как будут меняться параметры бизнеса при изменении входящих параметров.

Банк принимает решение на основе принципов «Кредитной матрицы». Поэтому главная задача заемщика не делать бизнес-план на скорую руку. Грамотно проведенное маркетинговое исследование, анализ рынка, финансовая модель бизнеса – сыграют ключевую роль в предоставлении кредита.

Особенности разработки бизнес-плана

Бизнес-план для получения банковского кредита имеет свои особенности. В документе должна отображаться информация, которая убедит банк в безопасной выдаче средств. В проекте описываются:

• Основные потребности компании в финансировании на определенный срок.
• Расчёты, в соответствии с которыми финансовая организация получит свою прибыль.
• Рентабельность предприятия, чтобы убедить кредитора, что вся задолженность будет своевременно погашена.

Перечисленные выше три фактора являются ключевыми отличиями от других видов бизнес-планов. Основная цель банка, кредитующего бизнес – получение своей выгоды, поэтому его не интересуют общие представления о будущем компании. Главный упор при изучении проекта он делает на финансовые расчеты, анализ рынка и другие статистические показатели, которые дадут ему уверенность в платежеспособности клиента.

Образцы бизнес-плана для банка

Чтобы быть уверенным в получении займа от финансовой организации, рекомендуется не заниматься составлением проекта самостоятельно, так как бизнес-план для получения кредита включает множество нюансов, которые сможет просчитать и грамотно изложить только профессионал. Для примера можно изучить образцы, представленные ниже.

Скачать бизнес-план по производству оборудования

Скачать бизнес-план строительной компании

Скачать бизнес-план автотранспортной компании

Составление бизнес-плана для получения кредита должно основываться на точных финансовых расчетах и анализе доходности заемщика. Создавая проект с упором на экономическую составляющую, важно опираться на алгоритм «Кредитной матрицы». В таком случае банк 100% предоставит необходимую финансовую поддержку для открытия бизнеса.

Рынок кредитования, финансирования, банковских услуг постоянно развивается. Многих интересует бизнес план коммерческого банка. Открытие данного предприятия – ответственное дело, которое не всем под силу. Но с грамотным бизнес-проектом это возможно.

Актуальность данного бизнеса

Данный бизнес актуален в наше время. Он требует серьезных вложений. На начало деятельности маленького филиала потребуется не меньше 100 000 000 рублей. Для открытия компании средних размеров понадобиться сумма в разы выше.

Перед тем, как заняться конкретным видом деятельности, необходимо детально изучить и взвесить всю информацию.

Этапы организации (пошаговая инструкция/бизнес-план)

Ваш бизнес план банка должен отражать следующую информацию:

• цели на определенный период времени;
• последовательность действий и стратегия;
• методы самоорганизации;
• финансовое, организационное и рыночное положение;
• возможная успешность, слабые стороны, способы улучшения ситуации.

Открытие осуществляется по организационно-правовой форме, подразумевая закрытое общество акционеров.

Нужно определиться, какого типа из 5 будет ваш филиал:

• розничный;
• расчетный;
• рыночный;
• кредитный;
• финансовая структура между организациями.

Виды отличаются друг от друга, у каждого своя особенность. Надо знать определение каждого вида.

В розничном банке предоставляют обширный спектр услуг финансового характера, существует инвестирование в различные активы для снижения рисков. Расчетные организации делают упор на предоставление расчетно-кассовых услуг клиентам. Рыночные учереждения вкладывают свои активы в ценные бумаги, формируя пассивные средства из личных резервов. Кредитные предприятия существуют за счет задолженностей своих потребителей, пассивы берут из собственных резервов. Организации, получающие свою прибыль при помощи взаимодействия с другими банками, являются представителями межбанковских финансовых структур.

Вам нужно подготовить бизнес-план банка, включив следующую информацию:

• наименование (полное, сокращенное), время открытия, дата и номер получения имеющихся лицензий на разрешение осуществления банковских процессов, место нахождения (фактическое, юридическое);
• основатели, вид и форма собственности, другие действующие филиалы, производимые денежные процессы;
• экономическая ситуация, дающая повод на разрешение получения лицензий для совершения определенной деятельности (развитие оборотов и остатков средств компании, виды предоставляемых услуг, квалификация сотрудников);
• финансовое положение учереждения (постоянство, собственные ресурсы, анализ деятельности за 3 или полгода);
• способ управления, внутренняя структура;
• техническое оснащение;
• оценка эффективности в экономическом плане;
• действия на будущий период.

Нужно указать план по клиентской и кредитной работе.

Поиск клиентов, реклама

Для выявления целевой аудитории нужно провести анализ по базе клиентов. Ориентироваться в плане развития стоит на тех потребителей, число которых высоко в отношении конкретной услуги. Для привлечения заинтересованных клиентов, так же можно создать свой веб-сайт, и с помощью таких инструментов как контекстная реклама найти клиентов которые заинтересованы в ваших услугах. На данный момент это наиболее эффективный инструмент для привлечения новых клиентов. Так же нужно работать над узнаваемостью бренда. Когда люди начнут узнавать Ваш бренд — предприниматель получит доверие со стороны клиента.

Из данных о банковском рынке в целом, стройте цели по развитию на период от 1 до 5 лет. Предполагайте увеличение базы клиентов и количества услуг. Привлечь потребителей в филиал можно с помощью интернет-расчетов. Самая лучшая реклама – завоеванное и оправданное доверия у клиентов.

Необходимое оборудование, выбор материалов

Перспективное размещение компании – в центре города. Нужно иметь хорошее здание площадью от 450 до 500 квадратных метров с парковкой.

Должна быть установлена система безопасности: охранно-пожарная, тревожная. Кассовый узел для денежных операций укрепляется в соответствии с требованиями Центрального банка РФ. Нужны все атрибуты для работы предприятия.

Расходы и прибыль (рентабельность)

Открытие филиала предполагает существенные расходы. Это достаточно прибыльное дело. Окупаемость занимает от 5 до 10 лет плодотворной работы. После прохождения срока окупаемости заработок в этой области деятельности высок.

Если вы решитесь открыть данное учреждение, понадобится весомая сумма.

Вы можете работать на следующих условиях:

• 1 год работы ставка привлечения за 3 года вкладов равна 25% ежегодно, ставка размещения равна 30% ежегодно, размещая в центральном офисе свободный остаток – 3 процента ежегодно;
• 2 год работы ставка привлечения за 3 года вкладов равна 11% ежегодно, ставка размещения равна 18%, размещая в центральном офисе свободный остаток – 3 процента ежегодно;
• 3 год работы ставка привлечения за 3 года вкладов равна 7% ежегодно, ставка размещения равна 14% ежегодно, размещая свободный остаток в центральном офисе – 3 процента ежегодно.

Также можно за период в 3 года не менять ставку привлечения, оставив 25% ежегодно, ставку размещения приравнять к 30% ежегодно, размещая свободный остаток в центральном офисе, имея 3% ежегодно.

У вас должно быть 50 миллионов долларов свободных кредитных ресурсов

Возможный уровень дохода (влияющие факторы)

Уровень прибыли зависит от спектра услуг. Лучше всего не стремиться делать предприятие универсальным. Развивайтесь в узком сегменте.

Доход зависит от возможностей банка. Могут предоставляться следующие услуги:

1. Кредитование.
2. Операции с банковскими счетами: открытие и ведение.
3. Осуществление расчетов по заказу физических и юридических лиц.
4. Обслуживание потребителей через кассу.
5. Предоставление всевозможных банковских гарантий.
6. Проведение операций с депозитами.
7. Операции брокеров на фондовых и валютных рынках.
8. Сервисное содержание пластиковых карт.

Для более высокой конкурентоспособности коммерческого банка имейте четкую стратегию, опираясь на конкретные условия:

• общая политика;
• резервные возможности;
• направления деятельности;
• качество имеющихся технологий;
• особенности работы организации.

Добейтесь того, чтобы клиенты считали вас надежным банком с высоким коэффициентом обслуживания.

Регистрация и оформление бизнеса (необходимые документы)

Регистрация происходит по инструкции ЦБ РФ №75-И, там говорится о порядке применения законов, регулирующих процесс регистрации кредитных предприятий и лицензирование деятельности филиалов.

Необходимо зарегистрировать в налоговой службе закрытое акционерное общество. У вас будет приложен бизнес план для банка к заявлению о регистрации. Получите разрешение от комитета Государственной таможни. Потребуется генеральная лицензия от Центрального банка Российской Федерации и удостоверение о регистрации от Российской Пробирной палаты.

Для филиала банка общее собрание акционеров – это верховый орган управления. На предполагаемых кандидатов, занимающих руководящие должности и место главного бухгалтера, организацией предоставляются анкеты.

Составьте грамотный финансовый прогноз, указывая в нем:

• число отделений компании, начинающей свою деятельность;
• число операций, услуг, проданных продуктов;
• цены продуктов, услуг;
• численность потребителей;
• количество персонала;
• стоимость общего финансирования.

Необходимо проанализировать:

• законодательную среду;
• продажи;
• работу конкурентов;
• клиентскую базу;
• макроэкономику;
• внешний рынок;
• положение учреждения на рынке;
• факторы, оказывающие влияние на рост предприятия.

Затраты и срок окупаемости

Для открытия филиала банка, вам понадобится от 2 до 4 месяцев. За это время вы оформите все бумаги и отремонтируете и переоборудуете помещение. Полная стоимость открытия организации с учетом оборудования и документации равна примерно 100 миллионов рублей. Окупаемость занимает длительный период от 5 до 10 лет. Перейдя рубеж окупаемости, вы будете иметь довольно высокую прибыль.

Недостатки и преимущества данного бизнеса

Недостаток заключается в том, чтобы запустить данное дело, нужна огромная сумма денег. Требуется собрать внушительный пакет бумаг. Составить четкий бизнес план коммерческого банка, отвечающий всем требованиям.1

Преимущества в том, что после срока окупаемости у вас будет хорошая прибыль. Данное учреждение востребовано, и закрепиться на рынке – значит добиться высот.

Полезные видео

Полезные советы и рекомендации

Рекомендуем поступить так, как делают успешные банки в Европе – акцентировать на определенном направлении. Практика показала, что стремясь к универсализации, филиалы банков делают упущения, теряют способность к результативному совершенству.

Но также заметим, что пытаясь составить план банка по западным манерам, можно допустить ошибки, ведь финансовый рынок имеет свои особенности.

Самостоятельно трудно составить грамотный проект, желательно обратиться к специалистам, если вы понимаете, что своими силами не справитесь.

Заметьте, что вы имеете право на начало деятельности с момента присвоения вам порядкового номера и записи в Книге государственной регистрации кредитных предприятий.

Давая заемщикам кредиты, филиалы банков хотят получить прибыль. При получении средств, клиент предоставляет бизнес-план. Чтобы не потерять средства, обращайте внимание на проект организации, которой собираетесь выдать заем. Заострите внимание на сроки существования организации.

Учтите, что существующая организация внутреннего контроля, действующая согласно уставу предприятия, имеет право на следующие действия:

• получение интересующих бумаг от требующихся лиц;
• установление соответствия проводимых действий и процессов;
• привлечение при надобности сотрудников из иных подразделений;
• снятие копий с принятых документов.

Открывая коммерческий банк, понимайте, что вам потребуется пройти длительный период, прежде чем вы сможете иметь колоссальную прибыль. Залогом вашего успеха послужит уникальный, достоверный и отвечающий на все вопросы бизнес-проект. Для его составления вам понадобится узнать много полезной информации. Бизнес план коммерческого банка: пошаговая инструкция с расчетами для предпринимателя 5 (100%) голосов: 1