Биржа частного кредитования

Рейтинг лучших бирж частных займов 2020

Приветствую, уважаемые читатели! Кредитный рынок предлагает множество вариантов займов. Чаще мы пользуемся банковскими кредитами или услугами микрофинансовых организаций (МФО). В России у любого человека существует возможность взять кредит. Чтобы дать или получить такую ссуду, существует биржа частных займов.

Что это такое и для чего она нужна?

Биржа частных кредиторов — это площадка, позволяющая частным инвесторам и заемщикам найти друг друга. Лица, не имеющие юридического статуса, могут инвестировать личные средства, предоставляя ссуды любому лицу на определенных условиях.

Не всегда заемщик может рассчитывать на банковский кредит, займы от МФО обычно ограничены суммами и сроками гашения, а процентная ставка при этом очень высока. Если заемщику необходимо взять значительную сумму и при этом он не соответствует требованиям банка (например, отсутствует необходимый стаж работы или гражданство), выходом может стать кредит от частного инвестора.

Биржа помогает найти такого инвестора, а заимодавцу — получить максимальный объем информации по потенциальному заемщику.

Список таких бирж

Биржи займов часто работают в интернете.

Наиболее популярные ресурсы:

• Вдолг.Ру;
• Займиго.Ру;
• Кредбери.Ру;
• Fingooroo.ru.

Кто попадает под категорию частных инвесторов, выдающих займы

Частный инвестор, выдающий займы, — это любой человек, который кредитует другое лицо из личных средств, беря на себя все риски и ответственность по выданной ссуде.

Он не представляет интересы банка, МФО или любой другой организации, а действует из соображений личной выгоды.

Как найти частных инвесторов, дающих займы?

В средствах массовой информации публикуется множество объявлений с предложениями дать в долг. Однако этот метод поиска инвестиций постепенно уходит в прошлое. Потенциальные финансовые партнеры обращаются к услугам бирж.

Такое сотрудничество со специальными ресурсами предпочтительнее самостоятельного поиска частного инвестора. Биржа обеспечивает прозрачность сделки, многие сервисы имеют собственную скоринговую систему. Некоторые компании располагают коллекторскими службами, позволяющими взыскать долг с неблагонадежного заемщика.

Репутация на таких биржах наращивается свершенными сделками. И заемщик, и кредитор могут оценить существующую репутацию не только по сделкам, но и по комментариям игроков. Такая информация создает благоприятные условия для взаимного кредитования. Поиск частного кредитора на подобных площадках более безопасен для обеих сторон.

На каких условиях сотрудничают, процентные ставки, суммы и сроки?

Условия кредита варьируются в зависимости от биржи. Участники сервисов — физические лица, поэтому и условия сделки в основном определяются личной волей заимодателя.

Суммы варьируются от 1 тысячи рублей до нескольких миллионов в зависимости от биржи. То же касается и процентной ставки. На некоторых площадках займов (например, Zaymov) можно найти предложения даже под 5 % годовых. Но самым частым условиям по процентам будет предложение от 0,5 до 2 % в день. Если в расписке не указан процент за пользование, кредит будет беспроцентным:

• если заем не связан с предпринимательством;
• когда в расписке прямо указано «беспроцентный»;
• если сумма не превышает 50 МРОТ;
• если заемщик получает натуральные предметы.

Во всех остальных случаях заем без указания процентов будет кредитоваться по ставке рефинансирования, установленной на день погашения долга.

Сроки варьируются от нескольких дней до 5 лет.

Требования к заемщику

Вкладчик вправе сам ставить условия инвестирования. Как правило, основными будут:

1. Возраст от 18 лет (иногда возрастной порог выше).
2. Постоянный доход.
3. Отсутствие судимости. Но некоторые заимодавцы ограничиваются требованием, что заемщик не сидит в тюрьме в данный момент.
4. Гражданство (не всегда).
5. Кредитная история, это требование также варьируется.

При подаче заявки иногда нужно загрузить сканы необходимых документов. Есть кредиторы, которые в обязательном порядке требуют залог, и в этом случае другие параметры их мало интересуют.

Некоторые частные заимодавцы учитывают кредитную репутацию на конкретном ресурсе, некоторые – на кредитную историю в целом. Так как предоставление ссуды в этом случае — дело личной воли, значит, и требования будут сугубо индивидуальными.

Преимущества и недостатки

Главные преимущества при получении займа на такой бирже:

1. Возможность получения ссуды даже при негативной КИ или ее отсутствии. Частные инвесторы нередко игнорируют этот параметр при соблюдении других требований (наличие дохода, например).
2. Возможность получения кредита при отсутствии формальных обязательных признаков заемщика. Некоторые банки, например, требуют прописку или наличие гражданства. Физлицо при очевидной выгоде не принимает во внимание формальные признаки.
3. Простота оформления. Частный заем может быть выдан под простую расписку.

Получение займа от частного лица имеет следующие недостатки:

1. Высокая процентная ставка и не всегда удобный график возвращения. Зачастую по запросу инвестора заем нужно вернуть полностью со всеми процентами одним платежом, что проблематично. Хотя таких требований на биржах выдвигается все меньше.
2. Высока вероятность мошеннических действий.
3. Вероятность судебных разбирательств выше, так как частные лица при наступлении разногласий предпочитают сразу обращаться в суд. Юридические лица до последнего пытаются урегулировать разногласия в досудебном порядке.

Важные нюансы

Для получения частной ссуды на бирже займов нужно подать заявку, указав полную и достоверную информацию о себе. При этом следует проверить, на основании каких документов работает сервис.

При оформлении кредита следует учитывать следующее:

1. Не вносить никаких платежей. Некоторые мошенники просят оплатить вперед какие-то расходы или внести оплату для подтверждения карты.
2. Внимательно читать договор или оформлять расписку.
3. Выдавать расписку только после выплаты денег.

Чем регулируется?

Займы между физлицами регулируются Гражданским кодексом РФ. Организации, выступающие в качестве координаторов этих сделок, по сути, биржами не являются, поэтому под действие закона «Об организованных торгах» не попадают.

Другое дело, что некоторые МФО продвигают себя в сети как биржи частных займов. Эти ресурсы попадают под закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Взять в долг у физического лица — иногда единственный путь получения инвестиций. Простота заключения сделки и гибкость условий делает привлекательным этот способ. Биржа, которая зарабатывает на частном инвестировании, — удобный инструмент для поиска кредита.

Биржа займов

По сути, площадки P2P кредитования позволяют частным инвесторам финансировать предпринимателей без участия банка.

В общих чертах механизм такого кредитования выглядит следующим образом:

1) инвесторы и заемщики регистрируются на специализированной виртуальной площадке;

2) потенциальные заемщики выставляют заявки на получение финансирования для своих проектов с описанием цели привлечения средств, деталей проекта, залога или другого обеспечения, ожидаемой доходности и сроков возврата денег (примеры встречаются самые разные – от покупки новых кофе-машин в кафе до закупки товара в Турции для дальнейшей продажи на столичных рынках)

3) инвесторы получают доступ к заявкам и выбирают проект для финансирования с учетом собственных предпочтений, заявленной процентной ставки, сроков кредитования и рейтинга заемщика. Предприниматели могут получить финансирование как от одного инвестора, так и от нескольких;

4) когда проект собирает на платформе требуемую сумму, сделка по финансированию осуществляется;

5) после того, как инвестор нашел подходящую заявку (или несколько), при посредничестве P2P платформы заключается кредитный договор. Посредник берет за свои услуги комиссию – чаще всего, процент от суммы займа.

Для оценки риска по тому или иному заемщику P2P сервисы, как правило, проверяют его кредитную историю, предоставленную им информацию о бизнесе и цели привлечения средств, а также оценивают риск невозврата средств (дефолта). В зависимости от полученных от заемщиков данных, каждой заявке присваивается рейтинг, от которого в свою очередь зависит процентная ставка и, как следствие, доходность для инвесторов. Чем выше риск – тем выше ожидаемая доходность, и наоборот.

Первые примеры

В Украине P2P кредитование – это довольно молодой сегмент рынка, потому компаний, которые предоставляют подобные услуги, не так уж и много. «Минфин» разобрался в условиях, которые предлагают клиентам лидеры рынка.

Существующие P2P площадки предоставляют своим пользователям разные возможности и условия. Одни специализируются на потребительских кредитах, другие – на займах исключительно для предпринимателей.

Например, владелец частной автомастерской может получить краткосрочный кредит на сумму 15 тыс. грн. для закупки необходимых деталей или материалов. Инвестор от выполнения такой заявки может получить доход в размере 20-30% от вложенных средств. В зависимости от того, каких масштабов бизнес ведет заемщик, доступная сумма кредита может варьироваться в пределах от 5 тыс. до 500 тыс. грн.

P2P Площадка	Минимальная сума инвестиции	Минимальная/максимальная сума кредита	Доходность	Сроки инвестирования	Гарантии
Finhub (потребительские кредиты/кредиты для бизнеса)	500 грн.	5100/20 000 грн.	от 20% годовых	3-12 месяцев
AFA (кредиты для бизнеса)	10 000 грн.	до 500 тыс. грн.	10%-20% годовых		Залог
MOCash (кредиты для бизнеса)	1 000 грн.	50/500 тыс. грн.	25-35% годовых	месяцев	Предусмотрена возможность страхования инвестиций
Finstream (кредиты для бизнеса)		от $2000	Индивидуально, в зависимости от конкретного проекта и сроков	Определяет инвестор	Залог

Доходность

Представленные на украинском рынке P2P площадки сейчас обещают инвесторам доходность от 20% до 35% годовых, в зависимости от степени риска.

Отметим, что Р2Р платформа может влиять на ставку привлечения средств по результатам оценки кредитного рейтинга клиента. Если заемщик уже имеет непогашенные долги, система вероятнее всего укажет на повышенный уровень дефолта и установит самую высокую ставку.

Если кредитор любит «играть с огнем», он может выбрать заявку, где уровень годового дохода составляет около 120%, но риск невозврата в таком случае – почти 20%.

Преимущества

Одним из главных преимуществ P2P кредитования является максимально упрощенный и сокращенный путь, который проходят деньги от кредиторов к заемщикам. При этом средства инвесторов вкладываются не в безликую организацию. Напротив – инвестор знает кому, под какой залог, и на каких условиях дает деньги.

Благодаря тому, что большинство операций автоматизировано, уменьшаются затраты на организацию процесса кредитования.

К тому же, условия кредитования на P2P площадках более гибкие, чем у банков. Заемщик самостоятельно указывает необходимую ему сумму, цель привлечения средств и срок, на который ему нужны деньги. Конечно, нет гарантий, что деньги будут получены, но, если отношения с банками не складываются – это приемлемая альтернатива. Частные инвесторы в отличие от банков рассматривают заявки исходя из собственного «аппетита к риску», финансовых возможностей и понимания того или иного направления бизнеса.

Еще один плюс состоит в том, что каждый инвестор может профинансировать не одну, а сразу несколько заявок. Таким образом портфель кредитов можно диверсифицировать. В итоге кредитор рискует потерять только часть своих денег в случае невозврата кредита одним из заемщиков.

В любом случае, для частных предпринимателей этот способ привлечения денег выгоден, так как ставки по P2P кредитам часто ниже, чем например, по микрозаймам от МФО.

Риски

Не смотря на преимущества, P2P – это рисковый вид инвестирования. Да, некоторые сервисы требуют обеспечивать кредиты залогом, но в большинстве своем речь идет о беззалоговом кредитовании. В случае дефолта вероятность потери денег инвесторами очень высока. Что же в этом случае предлагают компании, обеспечивающие работу Р2Р платформ? Как правило юристы компании берут на себя работу с должниками, либо же компания передает задолженность коллекторским агентствам.

Риски можно снизить, если сформировать портфель кредитов. В таком случае дефолт одного-двух заемщиков не приведет к снижению общей доходности и потере средств. Некоторые мировые площадки даже позволяют автоматически формировать портфель кредитов. В целом практика показывает, что ожидаемые потери в случае дефолтов составят около 5-7% инвестированных средств. Даже с учетом этого показателя итоговая доходность портфеля частных кредитов может составить около 20%, что превышает доходность банковских депозитов в гривне.

Мировые обороты

В мире P2P кредитование начало активно развиваться в 2005 году.

За 2005-2006 г. в Великобритании и США первые такие компании выдали заемщикам более $13 млрд.

Тем не менее, первые сервисы имели много недостатков и несли слишком высокие риски для частных инвесторов. Как результат — высокий уровень невозвратов и разочарованных инвесторов. Но механизмы отбора клиентов постоянно совершенствуются. В некоторых случаях платформами создаются дополнительные фонды гарантирования либо используется услуга страхования финансовых рисков. К тому же у инвесторов появилась возможность получать значительно больше информации о заёмщиках, нежели это было раньше. Уже в 2016 г. рынок прямого финансирования в мире вырос до $64 млрд.

В Украине же Р2Р кредитование появилось сравнительно недавно. Тем не менее, развивается эта сфера стремительно.

Всего за пару лет сфера прямого кредитования в Украине показала объем в 5 млрд. грн.

Сейчас Р2Р — самый быстрорастущий сегмент кредитования в мире. Среднегодовой темп роста превышает 120%. По прогнозам Transparency Market Research, к 2024 г. объёмы Р2Р кредитования достигнут $897,85 млрд.