Содержание

Реструктуризация ипотечного займа

Жилищный кредит может быть переоформлен как на индивидуальных условиях, так и в рамках госпрограммы помощи ипотечным заемщикам от АИЖК.

Согласно правительственному постановлению от 11/08/2017 года, право на поддержку государства имеют:

  • инвалиды;
  • семьи с одним или несколькими детьми;
  • военные ветераны;
  • родители детей-инвалидов;
  • родители, на иждивении которых находятся обучающие школ, студенты, аспиранты и курсанты очной формы получения образования в возрасте до 24 лет.

Чтобы заявка на финансовую помощь была согласована, необходимо соблюдение комплекса требований:

  • оформленный в ипотеку объект недвижимости должен быть единственным жильем клиента;
  • кредитное соглашение было оформлено более 12 месяцев назад;
  • площадь недвижимости не превышает 85, 65 и 45 квадратных метров для помещения из трех, двух и одной комнаты соответственно;
  • с даты заключения соглашения ежемесячный платеж в сравнении с первоначальным вырос на 30% и более (из-за пеней, штрафов и просроченных процентов);
  • за последние 90 дней средний доход на каждого члена семьи был меньше двукратного прожиточного минимума, установленного в регионе.

Если по заявлению клиенту комиссией будет дан положительный ответ, то его суммарная задолженность будет сокращена максимум на 30%, но не более 1,5 млн рублей. Пени и штрафы будут прощены.

Важно! Выплаты по страховым договорам реструктуризированы не будут — они подлежат оплате в полном объеме.

В результате финансового оздоровления ставка будет установлена на уровне действующей на дату одобрения заявления, а долларовые и евровые договоры будут переоформлены на рубли.

Срок рассмотрения

Законодательно не установлено, в течение какого срока комиссия АИЖК обязана рассмотреть собранный пакет документов.

Отзывы клиентов, которые обращались к кредитору-участнику госпрограммы с просьбой помочь с оплатой ипотеки, говорят о том, что заявления рассматриваются очень долго. Одним заемщикам ответ пришел через 70 дней после подачи заявки, а другие только через 4 месяца после обращения были уведомлены о необходимости предоставить дополнительные сведения.

Требуемые документы

Первоначально вместе с заявлением стандартной формы нужно будет предоставить:

  • копии паспортов или иных документов, которые удостоверяют личность основного заемщика и всех созаемщиков, в некоторых случаях аналогичное требуется и от членов их семей;
  • документарные подтверждения социальной категории заемщика — свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение военного ветерана и т.д.;
  • документы, показывающее финансовое положение основного и солидарных заемщиков за последние 3 месяца — справка о доходах, копия трудовой книжки и/или договора, выписка с зарплатного счета и прочие.

Комплект документов нужно подавать через банк-кредитор. АИЖК может запросить дополнительные сведения и их подтверждение.

Понятие

Реструктуризация кредита физическому лицу – это не что иное, как изменение условий по существующему кредитному договору в сторону облегчения или перенесения долговой нагрузки на неопределенный период времени с целью избежания полного дефолта заемщика.

Простыми словами, реструктуризация кредита физическому лицу проводится кредитором (банком), чтобы тот окончательно не обанкротился, а продолжал хоть в какой-то мере выполнять свои обязательства. В противном случае банк рискует вообще не увидеть своих денег.

На самом деле, далеко не все граждане понимают, что значит реструктуризация кредита физическому лицу, поэтому мы попытаемся донести скрытую от лишних глаз информацию об этом явление.

ВНИМАНИЕ! Реструктуризация кредита – это банковский “развод”. В теории эта байка звучит красиво (вы как бы можете решить свои долговые проблемы), но на практике реструктуризации не существует (особенно в России), а если и существует, то ее условия в будущем только ухудшают положение заемщика, хотя на время он может почувствовать облегчение.

Нужно понимать, что реструктуризация, хоть и должна нести положительное влияние на обе стороны кредитного договора, но в современных российских условиях все происходит наоборот.

Если крупный кредитор или очень крупный, например, коммерческое предприятие с кредитной линией, испытывает проблемы с выплатой долга, то отечественный банк еще будет договариваться с ним и идти ему на уступки, чтобы это предприятие не потопило сам банк.

А вот все прочие заемщики банку «по-барабану» – возвращай кредит и все, а то подадим в суд. Но если у заемщика нет имущества и у него нечего взять, то суд банку ничем не поможет, как говорится, сам виноват – надо смотреть, кого кредитуешь.


Для самого же заемщика, реструктуризация кредита физическому лицу – это всего лишь навсего мифическая передышка. Можно сколько угодно долго считать, насколько вам сейчас будет легче, но на самом деле при любом подходе к реструктуризации получается, что в отдаленном будущем вы все равно проиграете по деньгам и существенно, это в лучшем случае. Обычно же реструктуризация кредита физическому лицу ведет к постоянному росту долгового бремени и в итоге к банкротству. ПРАКТИКА! На практике же, реструктуризация кредита в Сбербанке или реструктуризация в ВТБ24 или в Альфа Банке, в самых крупных банках страны, проводится еще проще – ее попросту там нет, это маркетинговая завлекаловка. Вместо этого вам предложат рефинансирование, или попросту взять еще один кредит на покрытие предыдущего. Как понимаете – это еще хуже, чем все остальное.

Способы реструктуризации

На практике банки всегда делятся на «плохие» и «хорошие» (с точки зрения отношений к своим клиентам).

Хорошие банки идут навстречу заемщику и пытаются применить все способы реструктуризации его долга, плохие же делают только одно – всяческими угрозами заставляют клиента подписать более кабальный кредитный договор, в котором может фигурировать совсем другая сумма долга, уже включающая в себя все штрафы и пени, накопившиеся за время просрочки.

Зачем это делается?

Все просто. Если дело доходит до суда, то суд в большинстве случаев входит в тяжелое положение заемщика и списывает все штрафы и пени, а банк остается в убытке. Дабы этого не произошло, банк пытается заставить должника взять на себя более крупную сумму тела кредита, чтобы в любом случае получить прибыль.

Белые способы реструктуризации кредита физическому лицу:

  • «кредитные каникулы»
  • списание пеней и штрафов
  • изменение графика платежей
  • изменение схемы платежей
  • пересчет суммы кредита в другую валюту
  • изменение процентной ставки
  • подписание нового кредитного договора

Все эти способы активно применяются на практике, но не всегда и не для всех. Если банк что-то из этого списка применил, то вы на время можете получить ощущение свободы и легкости, но ненадолго – потом придется платить еще больше.

ДЛЯ СПРАВКИ! Ощущение финансовой свободы от честной реструктуризации кредита может возникнуть только на время кредитных каникул, дальше же ваш долг растянется по времени и неизвестно что будет с процентной ставкой. В случае другой реструктуризации кредита физическому лицу, или то, что под ней понимают сейчас банки, ощущение свободы вообще может не возникнуть, даже на время.

Банки всегда делают, только то, что им выгодно, на заемщиков им, мягко говоря, наплевать.

Плюсы и минусы

У понятия «реструктуризация кредита» есть как свои плюсы, так и минусы. Хотя минусов гораздо больше.

Плюсы

Плюс всего один – вы получаете временную передышку, чтобы успокоиться, войти в рабочее русло и начать улучшать свое финансовое положение.

Минусы

Реструктуризация кредита физическому лицу есть и остается доброй волей банка. Он может вам помочь, а может и отказать в помощи, зависит от его настроения. Никто за вами бегать не будет, и никто не будет вам предлагать реструктуризировать кредит. Банку проще подать на вас в суд или продать долг коллекторам, чем решать ваши проблемы.

НА ЗАМЕТКУ! В реструктуризации кредита физическому лицу для здраво мыслящего человека нет ни одного плюса, а если и есть, то все они сомнительные. Реструктуризация – это медленное затягивание петли на шее должника.

Реструктуризация кредита физическому лицу – это не решение ваших проблем, это тот же самый кредит только с той разницей, что сейчас вам будет легко, а в будущем во много раз тяжелее, чем на момент реструктуризации. Сможете ли вы это потянуть?

Проще говоря, решение вашей проблемы оттягивается, но долговая яма становится только глубже.

Реструктуризация кредита юридического лица

Что значит реструктуризация кредита юридическому лицу?

Реструктуризация кредита юридического лица – на самом деле, очень злободневная тема (особенно в кризис), которая обсуждается во много раз меньше, чем реструктуризация кредита физическому лицу, но от этого она не менее важна.

В этом вопросе действуют все теже принципы и правила реструктуризации, как и с физ лицами, с той только разницей, что во главе угла стоит следующий постулат – «Маленькие долги – это проблема должника, большие долги – это проблема банка».

Таким образом, если у банка есть крупные заемщики, и у этих заемщиков возникают проблемы с выплатами по кредиту, то банк сам в первую очередь заинтересован, чтобы у них было все хорошо. Банк готов ждать, пересматривать условия, списывать пени – все чтобы заемщик хоть что-то когда-то вернул. Ибо несколько таких должников способны обанкротить само кредитное учреждение.

Реструктуризация кредита юридического лица – это намного важнее для банка, чем долги физических лиц. Хотя и дураку понятно, что при достижении критической массы должников среди физиков также способно обрушить банк.

Условия

Несмотря на то, что действительность жестока и реструктуризация кредита физическому лицу проводится банком только по своему усмотрению, пытаться это сделать можно, но нужно ли это вам? Решайте сами.

ВНИМАНИЕ! Исходя из отечественного законодательства, банк не обязан кому то, что-то реструктуризировать – это усмотрение банка. Как понимаете, верить в то, что государство и банк стоят на защите интересов гражданина, наивно. Банк – это бизнес, у которого одна цель – выудить у человека последнее, капиталистическое государство, тоже что-то типа бизнеса, с элементом эксплуатации.

Для того чтобы изъявить свои намерения, нужно сначала сообщить банку о своей ситуации и о своих желаниях. Это можно сделать, написав заявление на реструктуризацию кредита, образец которого можно найти в конце этой статьи.

Но чтобы оно хотя бы было рассмотрено банком, нужно соблюдать следующие условия реструктуризации кредита:

  • сокращение уровня дополнительных доходов
  • увольнение с места работы
  • декрет
  • призыв в армию
  • наступление тяжелой болезни
  • чрезвычайная ситуация, повлекшая инвалидность или смерть
  • прочие, частные случаи.

То есть, как понимаете, у вас должна быть веская, аргументированная и доказанная причина, из-за которой вы больше не можете продолжать соблюдать свой график платежей по кредиту. И с этого момента вы хотите изменить условия кредита, возможно, чтобы вносить меньшие суммы ежемесячных платежей, но более длительное время, чем раньше. Это и есть основные условия реструктуризации кредита.

Что делать в случае отказа

Самая нежелательная история и самый злободневный вопрос для «просрочников» по кредитам – это когда банк отказал в реструктуризации кредита, что делать с этой бедой?

Если банк отказал в реструктуризации кредита, а платить нечем, то ваша задолженность с этого момента начнет расти семимильными шагами – к ней добавятся всевозможные штрафы и пени, и это, на самом деле, неплохо.

ДЛЯ СПРАВКИ! Юридически грамотному человеку понятно, что проще ничего не делать с долгом, чем его реструктуризировать, пусть банк считает какие угодно пени и штрафы, все это можно списать и вообще избавится от долга. Способов тому много, к примеру, применить срок исковой давности по кредиту.

Решений этой проблемы всего два:

  • собраться, найти в себе финансовые силы и выплатить полностью свой кредит
  • продолжать не платить по кредиту, отбиваясь от коллекторов, и ждать пока банк не подаст в суд или не подаст, что бывает чаще

ВАЖНО! Банки не занимаются реструктуризацией не своих кредитов. Не путайте с рефинансированием.

Больше вариантов никаких, к сожалению, нет. Реструктуризировать кредит или нет – это прерогатива исключительно банка и никто не может повлиять на его решение, ни законы, ни заемщик. Если вы попытаетесь давить на банк и угрожать, то только ухудшите свое положение.

А вот в случае, если вы сможете дотянуть до суда, то в 90% случаях суд спишет многочисленные штрафы и пенни, возложенные на вас банком за просрочки платежей, и скорее всего, предложит оптимизированный график погашения долга, с учетом вашей финансовой ситуации. Это и будет честная реструктуризация кредита физическому лицу.

Образец заявления

Бланк заявления на реструктуризацию кредита – это основное официальное уведомление банка о вашем тяжелом финансовом положении и о желание что-то изменить в ваших условиях по кредиту. Это ни в коем случае не значит, что вы отказываетесь от долга. Нет. Вы просто хотите что-то изменить в кредитном договоре, чтобы сводить концы с концами и продолжать выплачивать долг.

Бланк заявления на реструктуризацию кредита физическому лицу можно написать и от руки в произвольной форме на листе формата А4, и в двух экземплярах.

Что должно быть отражено в бланке заявления на реструктуризацию кредита:

  • подробности вашего действующего кредитного договора, его дата начала, окончания, сумма кредита, проценты, сколько вы уже выплатили и т.д.
  • важно указать, что вы исправно выполняете график платежей
  • дата, когда вы начали допускать просрочки
  • по какой причине это произошло
  • ваши предложения по реструктуризации
  • какие условия для вас на данный момент были бы приемлемы

Не переоценивайте себя и банк, пишите реальные пожелания, кредитное учреждение – это не благотворительный фонд, и вы для него являетесь объектом получения прибыли, а не наоборот.

Также в бланке, в заявление на реструктуризацию кредита, указывайте реальную и весомую причину ваших проблем, которую вы можете доказать.

Не будьте наивны, абы какая причина наступления просрочки банк не устроит. Ниже мы приведем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Заявление на реструктуризацию кредита образец

Понравилось – расскажи друзьям! Оцени статью! Золотые правила реструктуризации кредита 5 (100%) 1 голос

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация Рефинансирование
Суть процесса Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
Банк Только тот, где заключен кредитный договор. Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
Условия Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможности Объединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Чьи кредиты могут быть реструктурированы

У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

  • уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
  • сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
  • ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
  • обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
  • пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

История из жизни «У мужа два кредита – в Сбербанке и «Райффайзене», в этом году у него уменьшили зарплату, а я в декрете. Платить 15 000 в месяц больше не можем.

Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

  • жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
  • чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
  • нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).

Видео: Схемы реструктуризации кредита

Как оформляется реструктуризация кредита

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

Если получили отказ, попросите оформить его в письменном виде с указанием причины. Иногда это помогает в процессе последующего судебного разбирательства. Ваше явное желание выплатить долг при подтвержденном нежелании банка создать условия для этого может стать поводом для суда обязать кредитную организацию реструктурировать кредит.

Какие существуют программы реструктуризации

Способ первый: Пролонгация кредитного договора

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.

История из жизни «Был кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под 27% годовых. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была получиться 61 тысяча рублей.

Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

Если этот пример представить в виде сравнительной таблицы, то получится вот что:

Параметры кредита Первоначальные условия кредита Реструктурированный кредит с пролонгацией

на 1 год

Сумма кредита 200 000 руб. 190 000 руб.
Процентная ставка 27% 27%
Ежемесячный платеж 10870 руб 8780 руб
Переплата 61 000 руб 73360 руб
Стоимость кредита 261 000 руб 263360 руб
Уплаченная до рефинансирования за 6 мес. сумма 65220 руб
Итоговая стоимость кредита 261 000 руб 328580 руб

Фактически пролонгация обошлась клиенту в 67,6 тысячи рублей. Зато он смог выплатить долг.

Способ второй: Кредитные каникулы

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

История из жизни «У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла СМСка: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Всё выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор.

График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

Способ третий: Уменьшение процента по кредитному договору

Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.

История из жизни «Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они всё равно не снижают».

Способ четвертый: Замена валюты кредита

Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.

Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.

Способ пятый: Списание неустойки

В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом.

Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.

История из жизни «У меня была просрочка в Сбере с октября 2016 года – попала в больницу, делали тяжелую операцию, куча денег ушла на лекарство, и физически было не заплатить.

В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».

Способ шестой: Комбинация из нескольких способов

В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

История из жизни «На 55-м году жизни взял свой первый потребительский кредит, и надо же такому случиться, что дом летом полностью затопило, пришлось уезжать в город и снимать там квартиру, пока ремонтировался. Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше».

Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки

Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.

Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).

При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.

История из жизни «Мы с женой в январе подали в банк документы на реструктуризацию по программе АИЖК. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше.

Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Уже три раза отказали в реструктуризации на том основании, что в прошлом были просрочки по кредиту. Платить не могу. Как заставить банк изменить договор?

– Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.

Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.

Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о банкротстве физлица. Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс банкротства сложен и не для каждого удобен.

Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги коллекторам (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).

ВОПРОС: У меня кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей. Можно ли ее реструктурировать?

– К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.

Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».

Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.

ВОПРОС: Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.

Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.

Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.

История из жизни «Просрочил три платежа, потом реструктурировал кредит, уже год плачу месяц в месяц. Осталось два платежа. Также есть кредитная карта, которой надеялся исправить кредитную историю, тоже всё погашено вовремя. У нее подходит к концу срок действия. Перевыпустить банк отказался. И в других банках на заявку о выпуске карты ответили отказом. Так что старайтесь не делать просрочек, реструктуризация губит кредитную историю напрочь».

Давайте закрепим изученный материал.

  • Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга.
  • Не путайте реструктуризацию с рефинансированием – это две абсолютно разных банковских операции.
  • С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную кредитную историю, которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки.
  • Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту.
  • Снижение ставки – крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации.
  • Если вам отказали в реструктуризации – это не повод вешать нос, подайте документы второй, третий раз. Тщательно протоколируйте свои действия, требуйте письменный отказ от банка, готовьте себе доказательную базу на случай судебного процесса.

Реструктуризация кредита: виды, необходимые документы, плюсы и минусы

К оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно. Он не только тщательно выбирает банк, анализирует условия кредитования в разных банках, но также внимательно знакомится со своими обязательствами и просчитывает финансовые возможности по погашению долга. К сожалению, не только от заемщика зависит выполнение кредитных обязательств. Такие существенные факторы, как непредвиденное снижение дохода из-за потери работы, временная нетрудоспособность и дорогостоящее лечение, пополнение семьи и т.д., могут существенно повлиять на платежеспособность заемщика. Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту может решить проблему. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредита.
Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусматривающая изменение банком условий кредитования и порядка погашения задолженности по выданному кредиту.
Реструктуризация кредита может заключаться в изменении размера процентной ставки в сторону уменьшения, графика внесения платежей по датам и сроков погашения кредита и, соответственно, снижения суммы ежемесячных платежей.

Виды реструктуризации кредита

  • Изменение сроков возврата ссуды, соответственно, уменьшается сумма ежемесячных платежей.
  • Предоставление льготного периода погашения (кредитных «каникул»), заключающегося в отсрочке на 3-12 месяцев погашения процентов за пользование ссудой и сопутствующих платежей, но с ежемесячной выплатой основного долга («тела») по кредиту.
  • Полное рефинансирование задолженности по кредиту с заключением нового кредитного договора на сумму имеющегося фактического долга, но на более комфортных условиях. Например, с увеличением срока кредитования, снижением размера процентной ставки и т.д.
  • Изменения порядка погашения задолженности и режима обслуживания кредита, что позволит заемщику не накапливать просроченные задолженности по основному долгу, которые влекут начисление пени и штрафов, а постепенно рассчитаться по кредиту. Например, поступающие платежи, в первую очередь, идут на погашение просроченного основного долга, а затем на другие просроченные платежи.
  • Перевод кредита, оформленного в иностранной валюте, в рубли, в случае увеличения долговой нагрузки на клиента из-за непредвиденного и быстрого роста курса валют на фондовом рынке.

Документы, необходимые к предоставлению для реструктуризации кредита:

  • Заявление заемщика, в котором следует обосновать необходимость проведения данной процедуры и указать причины, из-за которых ему не представляется возможным соблюдать условия заключенного кредитного договора.
  • Ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, если таковые имеются.
  • Ксерокопии всех страниц трудовой книжки заемщика.
  • В случае увольнения либо сокращения предъявить с последнего места работы справку формы 2-НДФЛ за последний календарный год до дня увольнения (сокращения) либо документ о постановке на учет в службе занятости с указанием суммы назначенного пособия по безработице.
  • Ксерокопию листа о временной нетрудоспособности.
  • Справку кредитного отдела банка с указанием суммы остатка задолженности и срока погашения кредита.
  • Ксерокопии кредитного договора и договоров залога, поручительства, если таковые были заключены.

Не рекомендуется обманывать банк мнимыми финансовыми затруднениями. Следует учитывать, что в процедуре будет отказано клиентам, имеющим нарушения графика внесения платежей по данному кредиту. Данная услуга банком предоставляется только добросовестным заемщикам с безупречной кредитной историей и при наличии в будущем реальной возможности у заемщика улучшения финансового положения.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту фактически увеличивает сроки погашения кредитных обязательств. Как правило, добросовестные заемщики заинтересованы в досрочном погашении долга, что может существенно снизить размер сопутствующих расходов – оплату услуг по обслуживанию ссудного счета, общую сумму начислений по процентам за пользование ссудой и т.д.
Условия предоставления данной финансовой услуги сотрудниками банка подбираются индивидуально для каждого заемщика. Банк идет навстречу клиенту-должнику, поскольку заинтересован в возврате долга.
Реструктуризация кредита не только позволяет произвести уменьшение ежемесячных платежей по погашению задолженности, но и позволяет сохранить заемщику безупречную кредитную историю.
Рекомендуется пользоваться данной услугой банка своевременно, обдуманно и при очень серьезных финансовых затруднениях.

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Что такое реструктуризация кредита?

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.

Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

  • снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
  • утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
  • внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
  • изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
  • стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Варианты реструктуризации

Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

Продление сроков кредитования

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против.

Кредитные каникулы

Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

Изменение валюты кредита

Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

Перевод кредита в рубли выгоден для заёмщика, но не для финансовой организации. Именно поэтому кредиторы не всегда соглашаются на подобную схему, ведь снижаются проценты, и, соответственно, уменьшается прибыль банка.

Рефинансирование

В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

Снижение процентной ставки

Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

Списание неустойки

В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.

Основные этапы процедуры

Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.

  1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
  2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
  3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
  4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
  5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

  • возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
  • исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
  • недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
  • определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
  • составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Недостатки для клиента

Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

  1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
  2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
  3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.

Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!

Чем грозит не своевременное выполнение кредитных обязательств?

  • Вы испортите свою кредитную историю. Если вы покажите себя, как не добросовестный заемщик, то большинство банков и финансовых учреждении навряд ли захотят сотрудничать с вами в будущем. То есть вы можете не рассчитывать на новые займы. Многие подумают — Но и слава богу, зачем мне эти кредиты. Между тем жизнь не предсказуема, а вдруг вам в будущем понадобятся деньги для открытия бизнеса или покупки недвижимости?
  • Ваши долги перед банком вырастят на порядок. Если вы не платите в срок, это не значит, что банк не начисляет вам проценты. Напротив, каждый день просрочки — это штрафные санкции. В виде определенного кредитным договором суммы. Обычно это 0,3 — 1 % от суммы кредита. Прибавьте к этому действующую ставку. И получается, что мы остаемся должны еще больше, чем это было изначально.
  • Арест имущества. Банк вправе через суд взыскать с вас накопленный долг. А уже судебное постановление может арестовать ваше имущество (квартиру, машину, оборудование) или вовсе изъять его в пользу погашения долга.
  • Частичное ограничение ваших прав. В частности многих должников не выпускают за границу, также им не светит занимать должности в гос органах. Если дело дошло до судебного производства.
  • Вы лезете в долговую яму. Накопившиеся долги не только плохо сказываются на психологическом состоянии человека, но и обедняют его.

Это лишь общий и небольшой перечень проблем с которыми могут столкнуться неплательщики. В целом же банки не заинтересованы в данных мерах. Напротив, они стремятся к тому, чтобы вы вовремя отдавали долги. Судебные тяжбы и исковые заявления им не к чему. Поэтому лучший выход для всех сторон — это реструктуризация вашего долга.

Реструктуризация кредитного долга — изменение условии кредитного договора в пользу снижения долговой нагрузки заемщика. Главная цель реструктуризации долга — это снижение кредитной нагрузки на бюджет заемщика. То есть вы платите меньше, чем это было предусмотрено договором.
Подпишись на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!

Подписаться Посмотреть Отчет

Сегодня большинство банков идут навстречу клиентам и готовы рассмотреть условия подписанного договора. Для это вам необходимо в письменной форме обратиться к представителю банка.

Основные причины по которым вам одобрят изменение условии кредитного договора:

  • Потеря основного источника дохода. Если вас уволили с работы или ваш бизнес обанкротился, то фактически вы остались без средств к существованию. Естественно ни о каком выполнении финансовых обязательств не может быть и речи.
  • Недееспособность одного из заемщиков. К сожалению бывает, что в нашей жизни происходят трагические ситуации — смерть, травмы или инвалидность близких нам людей. Омрачает такую ситуацию то, что данный человек также нес на себе кредитное бремя, выплачивал часть заемных средств. Вместе с его недееспособностью возникает и финансовая брешь в семейном бюджете.
  • Рождение ребенка. Сам по себе факт рождения ребенка безусловно приятен. Но появление в семье иждивенца несет за собой повышенную финансовую нагрузку на бюджет молодой семьи.
  • Снижение уровня доходов заемщика. Сокращение зарплаты, перевод на новое место работы, расторжение действующих контактов — все это ведет к уменьшению уровня дохода. Которого уже возможно не хватит для полноценного исполнения кредитных обязательств.

С причинами мы разобрались, теперь перейдем непосредственно к методам реструктуризации.

Основные методы реструктуризации долга

  1. Уменьшение суммы выплат, путем увеличения срока кредитования. Самый популярный метод. Ваши ежемесячные платежи становятся ниже, при этом срок выплат удлиняется.
    Например: Мы взяли кредит на авто на 5 лет, ежемесячно выплачивая 15 000 рублей. Но жизненные реалии таковы, что спустя 2 года исправных платежей мы не в состоянии вносить указанную сумму так как потеряли работу. Выполнять прежние обязательства для нас просто не реально. В таком случае лучший вариант — договорится с банком и выплачивать половину указанной суммы, то есть 7,500. Но нужно иметь в виду, что и срок погашения увеличиться. А отдавать мы будем не 5, а уже 10 лет.
  2. Предоставление банком кредитных каникул. Кредитные каникулы — это срок в течении которого вы не выполняете финансовые обязательства в полном объеме.
    Не выплаченная во время каникул сумма переноситься на последующий период, тем самым увеличивается сам срок выплат. Либо впоследствии вы будете вынуждены отдавать больший размер ежемесячных платежей. Главное предназначение кредитных каникул — чтобы заемщик смог вновь выполнять условия договора. Проще говоря, чтобы человек потерявший или лишившийся части дохода смог встать на ноги, найти работу, дополнительные средства и т.д.
    Например: Вы имели некие кредитные обязательства, которые пожирали 30% вашего семейного бюджета ежемесячно. И вдруг вы узнаете, что у вас скоро появится ребенок, а дополнительных средств на его содержание не предвидится. Более того, не сможет работать и ваша супруга. А это значит, что вы теряете еще один источник дохода и получается, что бюджет еще больше просядет. В таком случае вы можете попросить вашего кредитора предоставить вам льготный период. Например 1,5 года — стандартный отпуск по уходу за ребенком. В течении этого времени вы будете платить меньше, либо и вовсе вас освободят от выполнения договоренности.
  3. Погашение части долга. Банк на определенный период может снять часть долговой нагрузки. Если мы платим основной долг + проценты, то нам могут оставить выплату только последних. Важно при этом понимать, что часть долгов не будет списана, она просто перейдет в следующий период.
    Например: Наш ежемесячный взнос по ипотеке 25 000 рублей, из которых 15 000 это начисленные проценты, а 10 000 — основной долг. В связи с тяжелым финансовым состоянием мы просим банк реструктуризировать наш кредит. В данном случае нам могут предложить в ближайший год выплачивать только проценты. И соответственно, наша долговая нагрузка в ближайшее время уменьшается до 15 тыс руб.
  4. Снижение процента по кредиту, его частичное списание. Самый лучший вариант для заемщика. В практике бывают случаи, когда банк идет навстречу проверенным клиентам и снижает оговоренный процент переплаты. Либо списывает часть задолженности. Например, пени за просрочу, какие комиссионные проценты. Чаще всего эта практика действует для корпоративных клиентов, организации. Хотя и частные лица вполне могут надеяться на благосклонность кредитора.
  5. Перевод долгов другую валюту. Все наверно помнят случай трехлетней давности. Когда на территории России резко вырос курс доллара. И валютные ипотечники в одночасье погрязли в непосильных долгах. Многие стали должны финансовым учреждениям двоекратную сумму. Выход в данной ситуации был один — перевод долларовых займов в рублевые. То есть смена валюты платежа. Конечно данные случаи можно отнести к частным, но, как говориться прецедент уже создан.

Выгодно ли реструктуризировать долг?

  • К краткосрочной перспективе — выгодно. Предоставление кредитных каникул или погашение лишь части долга способно облегчить финансовую ношу, выйти из кризиса. Главное не стать заложником займа, а управлять им.
  • В долгосрочной — не выгодно. Отсрочка платежа или его неполное исполнение растягивает по времени выплату основного кредита. Соответственно и размер начисленных процентов в будущем будет больше. Тем самым возрастет и сама сумма переплаты. Хотя и здесь есть небольшой плюс. Ведь учитывая огромную инфляцию у нас в стране платить 10 т.р. сегодня и через пять лет большая разница.

Какие документы необходимо собрать для подачи заявления о реструктуризации:

  1. Паспорт заявителя
  2. Справку о заработной плате за последние 6 месяцев — 2 ндфл. (Для подтверждения уменьшения уровня доходов в основного места работы)
  3. Копию трудовой книжки. (Для подтверждения занятости или случая увольнения)
  4. Выписка из отделения центра занятости населения. (Если состоите на учете и получаете пособие, то соответствующая справка).
  5. Образец заявления о реструктуризация долга (Выдается в банке, либо можете воспользоваться данным вариантом)
  6. Письменное согласие супруга. (В произвольной форме)

С данными документами необходимо обратиться в ближайший офис вашего банка, при отказе обращайтесь в головной офис регионального представительства. Там они обязаны рассмотреть ваше заявление в принудительном порядке.

Заключение: Оказаться в кредитной кабале может каждый из нас, а вот правильно из нее выйти дано не всем. Повышайте свою финансовую грамотность, создавайте новые источники дохода и ваше благосостояние не заставит вас влезать в долги.

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только » телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Что такое реструктуризация задолженности

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *