Что такое страхование бизнеса

Рыночная экономика предполагает эффективное взаимодействие разных субъектов – государственных органов, граждан, компаний, бизнесменов, банковских учреждений. При этом рыночные отношения – это купля-продажа услуг и товаров, где одни субъекты выступают в роли продавцов, другие – покупателей. Такое взаимодействие порождает жесткую конкуренцию. Чтобы получить новые возможности, увеличить прибыль и заработать больше денег, субъекты рынка осуществляют рискованные действия. Страхование бизнеса помогает защитить бизнесменов от убытков в случае неудачи.

Объект и субъекты страхования

Застраховать можно имущественные интересы, не противоречащие действующему законодательству РФ, связанные:

  • со здоровьем, жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением застрахованного лица или страхователя;
  • с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
  • с возмещением вреда имуществу физического или юридического лица, который нанес страхователь.

Страховым объектом могут выступить любые сделки, договоры, документы, производственные комплексы, информация. Бизнесмены часто страхуют товары, груз, оборудование, технику, автомобили на случай аварии, любое имущество, материальные и нематериальные активы. Особую популярность получило страхование банковских займов, взятых на покупку новых торговых точек, офисов, лизинговых транспортных средств. Заемщики, оформляя страховой полис, обеспечивают себе стабильную защиту от возможных потерь на случай ухудшения финансового положения.

Субъектами страхования являются:

  • страхователи – выгодоприобретатели, лица, которых застраховали;
  • организации, которые занимаются страхованием бизнеса и интересов;
  • общества, осуществляющие взаимное страхование;
  • агенты и брокеры;
  • актуарии – специалисты в области математики, обладающие определёнными навыками, необходимыми для расчёта страховых рисков;
  • федеральные органы исполнительной власти, контролирующие других субъектов страховой сферы;
  • объединения субъектов страховых дел, саморегулируемые компании.

Преимущества и недостатки

Страхователь, принявший решение оформить полис, может рассчитывать на полное возмещение убытков в случае неожиданных потерь или высвобождение денег для более рационального применения. Кроме того, уменьшится неопределенность, в результате чего бизнесмен будет действовать более решительно, предпринимая меры для развития дела. Среди других преимуществ можно выделить:

  • эффективное использование опыта сотрудников службы управления рисками, которых предоставляет компания-страховщик;
  • минимизацию влияния потерь на работоспособность учреждения;
  • смягчение влияния потерь в период восстановления производства на доходность предприятия и предложение деятельности;

Недостатки страхования бизнеса:

  • небольшой размер страхового капитала организаций, который не дает застраховать крупные экономические риски;
  • низкий уровень платежеспособности и недостаточная надежность страховых компаний;
  • неприемлемая, неадекватная структура предлагаемых тарифов страхования, завышенные и необоснованные ставки;
  • отсутствие требуемого страхового покрытия;
  • проблемы с организацией сервиса в сфере страхования;
  • неудовлетворительные условия обслуживания клиентов;
  • низкие гарантии возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Амплитуда колебаний страховых предложений и тарифов на современном рынке страхования увеличилась, это усилило неопределенность в управлении экономическими рисками. Постоянные изменения тарифной ставки и непредвиденные снижения емкости рынка страхования усложняют прогнозирование возможных финансовых затрат, которые потребуются для полного покрытия убытков.

Виды предпринимательских рисков

Угрозы для бизнеса бывают внешними и внутренними. Внешние – предприниматель не может предусмотреть и изменить, но обязан учитывать при осуществлении деятельности. К ним относят:

  • риски, обусловленные факторами прямого воздействия, влияющими на результаты бизнеса (законодательство, конкуренция, финансовая и налоговая система);
  • риски, обусловленные факторами косвенного влияния, которые не оказывают прямое воздействие на бизнес, но способствуют его изменению (мировые события, политические перемены, нестабильность).

Внутренние риски – это угрозы, которые бизнесмен может предотвратить, чтобы минимизировать возможные негативные последствия. К ним относят:

  • ассортимент реализуемой продукции, ее качество;
  • размер расходов организации;
  • используемую технику и оборудование.

В зависимости от факторов возникновения различают следующие риски:

  • политические (политический имидж страны, вероятность изменения политических установок и законодательной базы);
  • высокотехнологичные (появление новых фундаментальных разработок, усовершенствование технологий производства, ужесточение экономических норм);
  • макроэкономические (инфляция, динамика реальных доходов граждан, изменение курса валют, уровень учетной ставки);
  • экологические (введение новых экологических норм).

Есть еще факторы внутренней среды, обуславливающие следующие риски:

  • социальные (связанные с отношениями на предприятии, удовлетворенностью сотрудников заработной платой, корпоративной культурой, социальными выплатами, премиями, отсутствием или наличием претензий к работодателю);
  • имиджевые;
  • технологические (степень износа, рациональность технологии, качество оборудования, количество брака);
  • криминогенные.

Производственные

Эти риски прямо связаны с изготовлением продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов производственной деятельности. Основные причины их возникновения:

  • уменьшение размеров производства;
  • резкое увеличение материальных и других затрат;
  • уплата отчислений, повышенных процентов, налогов.

Коммерческие

Товарные риски возникают в процессе продажи услуг и товаров, изготовленных или закупленных бизнесменом. Причины их возникновения:

  • изменение конъектуры рынка;
  • непредвиденное снижение объемов закупок;
  • повышение закупочной стоимости;
  • рост издержек оборота;
  • потеря продукции в процессе товарного оборота.

Финансовые

Эти угрозы очень часто возникают в области отношений компаний с кредитными учреждениями, банками, другими финансовыми институтами. Они подразделяются на два основных вида:

  • связанные с вложением капитала (инвестиционные);
  • связанные с покупательской способностью денег (инфляционные, валютные).

Финансовые риски измеряются отношением собственных средств к кредитным. Чем чаще бизнесмен берет в долг, тем больше его зависимость от кредитных учреждений и выше финансовые угрозы. Прекращение или ограничение кредитования, ужесточение условий выдачи займа, изменение кредитной политики приводят к остановке производства из-за того, что предприниматели не имеют средств, чтобы купить сырье.

Инновационные

Эти риски подразумевают под собой вероятность потерь, которые возникают при вложении фирмой денежных средств в изготовление товаров и услуги, которые в будущем могут не найти ожидаемого спроса на рынке. Они связаны с освоением новых технологий и техники, поиском резервов, которые помогут снизить себестоимость продукции и повысить производительность труда. Отличительная черта инновационных рисков – более высокий уровень угрозы по сравнению с другими проектами.

Страхование бизнеса от рисков

Наступление глобальных ситуаций, которые приводят к кризису, предусмотреть нельзя, но, чтобы минимизировать ущерб, разумно застраховать бизнес. Объектом страхования могут выступить ответственность, имущество, простои. Малому бизнесу выгодно прибегать и к добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию грузов, автомобилей, которые взяты в лизинг или кредит. Многие предприниматели думают, что затраты на приобретение полисов неоправданные, но это не так. Страхование предпринимательских рисков – залог результативного ведения бизнеса.

Гражданской ответственности

Иногда компания своими действиями, товарами или услугами наносит ущерб другому физическому или юридическому лицу. Чтобы не платить деньги из бюджета и переложить ответственность за решение конфликта на другое лицо, специалисты рекомендуют страховать гражданскую ответственность. Объектом защиты выступает ответственность страхователя за причинение вреда жизни, собственности, здоровью третьих лиц.

Основные виды страховки:

  • ОСАГО;
  • перевозчиков;
  • экологических рисков;
  • ответственности продавцов и производителей;
  • профессиональной ответственности.

Преимущества полисов гражданской ответственности следующие:

  • возможность вписывания в договор лиц, на которых будет распространяться страховка;
  • ценовая доступность;
  • гарантированная оплата по договору в случае наступления страхового случая.

К минусам этого вида страховки можно отнести то, что далеко не все случаи признаются страховыми, поэтому ущерб возмещается не всегда. Еще один недостаток – ограниченная сумма выплаты. При заключении договора между страховщиком и страхователем устанавливается определенный лимит денежных средств, поэтому рассчитывать на большее при наступлении страхового случая нет смысла.

Имущества

Объектом такой страховки выступают материальные активы, недвижимость, оборудование, техника, имущественные интересы. Их страхуют от таких рисков, как:

  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия, включая грабежи и кражи;
  • падение летательных аппаратов, взрывы газопроводов;
  • аварии инженерных систем;
  • подтопление грунтовыми водами.

К преимуществам страховки относят возможность возмещения полной стоимости потерянного имущества, доступность. К недостаткам – выплаты в рамках ограниченной суммы, завышенные тарифные ставки. Найти компанию, которая застрахует имущество и, в случае наступления страхового случая возместит ущерб, сложно. В договорах есть много подводных камней, которые усложняют процедуру получения компенсации.

От простоев на производстве

Страховка предполагает выплату ущерба, полученного в результате прерывания производственного процесса из-за полной или частичной остановки деятельности. Риски, которые могут вызвать полную или частичную остановку производственного процесса:

  • коммерческие (недопоставка ресурсов, отсутствие финансовых средств, изменение конъюнктуры рынка);
  • общественно-политические (демонстрации, военные действия);
  • пожары, стихийные бедствия;
  • хищения;
  • неблагоприятные климатические условия.

К преимуществам страховки относят возможность страхователя самостоятельно определять период восстановления производства, компенсацию убытков, что защищает бизнес от банкротства. К недостаткам – неполное возмещение понесенных потерь из-за дополнительных затрат, которые не покрывает страховщик, высокие тарифные ставки, трудоемкий процесс возмещения ущерба.

Персонала

Страховым объектом является жизнь и здоровье сотрудников фирмы. Их страхуют от следующих видов рисков:

  • потеря трудоспособности, смерть;
  • критические заболевания;
  • несчастные случаи на производстве;
  • сокращение кадров;
  • несчастные случаи при ДТП на служебном транспорте.

Преимущества страховки:

  • получение компенсации при наступлении страхового случая;
  • стремление работника к совершенству как специалиста, хорошая мотивация;
  • снижение затрат работодателя при возникновении несчастного случая.

К недостаткам можно отнести то, что не все страховые компании качественно предоставляют свои услуги. Их сотрудники умышленно или по причине своей некомпетентности утаивают информацию, которая усложняет процесс получения возмещения ущерба. Найти добросовестного и профессионального страховщика, который предложит взаимовыгодные условия сотрудничества, в конкретном регионе сложно.

Коммерческих кредитов

Эта разновидность займа предполагает передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денежной суммы на условиях, ранее оговоренных и зафиксированных в договоре. Другими словами, коммерческий кредит – это займ, который юридические лица предоставляют друг другу. Объектом страховки выступают деньги или вещи (оборудование, активы, техника, товары, услуги), полученные в займ. Страхование коммерческих кредитов осуществляется от таких рисков, как:

  • экономические (банкротство частных покупателей, отказ от принятия товара или платежа, неоплата долга в оговоренный срок);
  • политические (смена правительства, новые политические взгляды, революция, принятие новых норм законодательства и т.д.).

Условия страхования

В России страховые услуги оказывают более 80 компаний. Набор их продуктов для бизнеса огромный и максимально дифференцированный. Конкретные пункты договора оговариваются с каждым клиентом индивидуально. К общепринятым условиям страхования относят:

  • размер суммы страховки;
  • размер тарифной ставки;
  • франшизу;
  • порядок выплаты страховой премии;
  • порядок определения и выплаты страхового возмещения;
  • порядок определения нанесенного ущерба;
  • предел страховой ответственности страховщика.

Определение тарифной ставки и страховой премии

Тарифы устанавливаются страховщиками в пределах процентного коридора, который утвержден федеральным законодательством. Ставки по обязательным страховым программам устанавливает надзорный орган – департамент страхового рынка при ЦБ РФ. Размер премии страховщика исчисляется на основании тарифных ставок по конкретному виду страховой защиты.

Франшиза

Под этим понятием подразумевается часть ущерба, которую бизнесмен возмещает за свой счет при наступлении страхового случая, то есть это степень участия страхователя в риске. Размер франшизы указывается в договоре в виде фиксированной суммы, от ее выплаты страховщик освобождается. Франшиза помогает страховщикам экономить собственные средства при оформлении полиса. Она бывает двух видов:

  • условная (страховщик выплачивает всю сумму компенсации, если понесенный ущерб превышает установленный в договоре размер);
  • безусловная (страховщик выплачивает все средства, необходимые на покрытие убытков, за исключением суммы, согласованной с клиентом на этапе подписания договора страхования).

Порядок определения ущерба и расчет суммы возмещения

При наступлении страхового случая привлекается независимый оценщик. Он проводит соответствующую экспертизу, оценивает размер нанесенного бизнесу ущерба, подготавливает заключение. Опираясь на этот документ, страховщик производит выплату возмещения предпринимателю. Страховая сумма рассчитывается, исходя из размера предполагаемой прибыли и текущей стоимости бизнеса.

Что такое страхования бизнеса

Зачем страховать свой бизнес?

Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только начинает собственное дело, порой методом проб и собственных ошибок.

Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете конкуренцию другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.

Конечно, многие молодые предприниматели стараются сэкономить собственные средства и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.

Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.

Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.

Предпринимательские риски

Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.

Основные виды рисков:

  • Внешние. Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
  • Внутренние. Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный бизнес-план развития собственного дела.

По фактору возникновения выделяют:

  • Политические, связанные и изменением политической ситуации в стране;
  • Экономические, возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.

Классификация рисков по сфере возникновения:

  • Производственный риск, связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
  • Коммерческий риск, возникающий в результате реализации товаров и услуг;
  • Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
  • Страховой риск, связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
  • Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.

Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:

  • Какие риски могут быть на предприятии;
  • Вероятность появления каждого риска;
  • Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.

Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:

  • Анализ всей деятельности компании;
  • Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
  • Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.

Виды страхования бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

  1. Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
  2. От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про заработную плату сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
  3. Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Страхование имущества

Допустим, что вы открыли дело, сняли офис в аренду или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.

Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.

По договору можно застраховать:

  • Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
  • Материальные ценности;
  • Деньги в хранилище или сейфе;
  • Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
  • Предметы интерьера.

Страхование от производственного перерыва

Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?

В результате простоя вы:

  • Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
  • Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
  • Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.

Компенсировать все расходы поможет страхования компания.

Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:

  • Добровольное страхование сотрудников;
  • Гражданская ответственность перед третьими лицами;
  • Страхование транспортного средства компании;
  • Страхование товара во время транспортировки.

Страхование ответственности

Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.

Допустим, вы решили открыть салон красоты. Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.

Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.

Страхование малого бизнеса

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

  • Страхование ответственности бизнеса;
  • Имущественное страхование;
  • Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Кто предоставляет услуги страхования бизнеса

Приобретать страховую защиту стоит в крупной компании, которая годами доказала свою порядочность, надежность и платежеспособность.

Особое внимание нужно уделить страховым продуктам:

  • Сбербанк;
  • Альфа Банк.

В перечисленных компаниях имеется комплексная программа страхования бизнеса, которая гарантирует полноценную защиту при наступлении страхового случая.

Сберегательный банк предлагает программу «Стабильный бизнес».

В рамках данной программы можно купить страховую защиту на:

  • Отделку и инженерное оборудование;
  • Имущество, которое находится в помещении;
  • Гражданскую ответственность перед третьими лицами: причинение вреда в результате пожара, залива или взрыва газа.

Также в рамках страховой защиты будут компенсированы все убытки, связанные с простоем в результате наступления страхового случая. Стоимость договора зависит от выбранного пакета рисков и находится в диапазоне от 20 000 до 50 000 рублей в год.

Альфа Банк готов оформить каждому бизнесмену страховой продукт «Защита бизнеса+».

Предмет страхования:

  • Гражданская ответственность перед третьими лицами;
  • Страхование имущества: пожар, взрыв, авария и прочие опасности.

Стоимость договора зависит от страховой суммы и составляет от 20 000 до 30 000 рублей год.

Страхование бизнеса

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *