Содержание
Депозит и вклад – одно ли это и то же
Понятие вклада на слуху у многих. Это привычный способ сохранить собственные средства. Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.
Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.
Также банковская организация размещает средства на фондовом рынке, покупая акции других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.
Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.
Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.
Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.
Виды депозитов
Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.
Все депозиты делятся на две большие группы:
- До востребования. Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
- Срочные. Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.
В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:
- Краткосрочные. Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
- Среднесрочные. Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
- Долгосрочные. Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.
Открытие депозита
Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.
Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.
Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.
Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.
Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.
Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).
Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.
Инструкция для тех, кто открывает депозит
Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:
- Обратиться напрямую в банк;
- Оформить счёт через интернет.
Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.
Потребуется осуществить несколько действий:
- Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через рекламу на телевидении или в газетах;
- Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
- Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
- Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
- Озвучить специалисту название выбранного вклада;
- Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
- Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаны условия депозита.
Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете зарплату на карту или оплачиваете кредит.
Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:
- Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
- Положите сумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
- Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
- Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
- После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;
Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.
- После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
- Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.
После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.
Что влияет на процентную ставку по депозиту
Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.
Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:
- Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
- Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.
Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.
Процентная ставка зависит от многих факторов:
- Суммы вклада;
- Срока размещения средств;
- Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
- Валюты депозита;
- Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
- Политики самого банка.
Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.
Налоги и депозиты
Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.
В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:
- Ставка по валютным вкладам превысила 9%. Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
- Ставка по вкладам в рублях превысила 15%. Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.
Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.
То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.
- Shares
Средние ставки по вкладам в рублях продолжают снижаться, но отдельные банки смогли их повысить. Одни аналитики полагают, что ставки уже достигли низшей точки, другие ожидают, что тенденция к их снижению сохранится.
В период с 10 октября по 10 ноября средние ставки по рублевым вкладам (в выборку включены вклады на сумму до 50 тыс. руб., без учета вкладов с плавающими ставками) российских банков из топ-15 по объему привлеченных средств в основном продемонстрировали умеренное снижение.
Средняя ставка по вкладам, попавшим в выборку, на срок один год, два года, три года, а также один и три месяца снизилась. Ставки по годовым вкладам в среднем уменьшились на 0,07 п.п. (до 6,85% годовых), по вкладам на два года — на 0,1 п.п. (до 6,1%), по вкладам сроком на три года — на 0,21 п.п. (до 5,44%). По годовым вкладам пять банков снизили ставки, один повысил, по двухлетним четыре банка снизили ставки, один повысил, по трехлетним вкладам три банка снизили ставки.
Ставки по вкладам на один месяц в среднем снизились на 0,29 п.п., до 5,68% годовых. Это связано с тем, что из выборки выбыл вклад Бинбанка, имевший довольно высокую процентную ставку. Такие короткие вклады есть не у всех кредитных организаций, поэтому включение и выбытие вкладов оказывают заметное влияние на расчеты. Средняя ставка по вкладам на три месяца снизилась на 0,03 п.п., до 6,7% годовых, поскольку три банка из выборки снизили ставки, а два банка повысили.
В то же время средняя ставка по вкладам на два месяца повысилась на 0,24 п.п., до 5,97% годовых за счет пересмотра ставки Московским индустриальным банком, ставка на полтора года возросла на 0,06 п.п., до 6,12% годовых за счет повышения ставок Газпромбанком и Московским индустриальным банком, даже несмотря на то, что еще три банка снизили ставки. Средняя ставка на 2,5 года возросла на 0,14 п.п., до 5,52% годовых за счет изменения ставки Газпромбанком.
«Общая тенденция такова, что ставки идут вниз», — говорит начальник аналитического управления Нордеа Банка Дмитрий Феденков. «Что касается вкладов банков из базовой линейки, в основном ставки по ним снижаются. С учетом того, какая у нас инфляция, привлекать дорогие вклады нет смысла», — отмечает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.
Но есть и банки, повышающие ставки, обращает внимание Феденков. Например, некоторые стараются сформировать подушку ликвидности на случай нестабильности, в том числе привлекая депозиты и предлагая более высокие ставки. Банки, активно развивающие розничное кредитование, также могут быть заинтересованы в наращивании портфеля депозитов, чтобы за счет привлеченных средств выдавать кредиты, говорит эксперт.
Самые доходные
Наилучшую доходность вкладов сроком на один год предлагает Бинбанк — 8,2% годовых. Далее идут Московский индустриальный банк (8%), Московский кредитный банк (7,75%) и Совкомбанк (7,5%).
По более коротким полугодовым депозитам привлекательные ставки предлагают Бинбанк (8,2% годовых), Совкомбанк и Московский индустриальный банк (по 7,5%), «Открытие» (7,29% годовых). Эти же банки в лидерах по ставкам трехмесячных вкладов (Бинбанк — 8,2%, Совкомбанк — 7,9%, «Открытие» — 7,36% годовых).
На полтора года наиболее выгодно можно разместить депозит в Россельхозбанке и Промсвязьбанке — под 6,9% годовых. По двухлетним вкладам лучшую ставку предлагает Бинбанк — 7,25% годовых, далее идут Совкомбанк и Промсвязьбанк (6,9% и 6,7% соответственно).
Лидерами по уровню ставок по вкладам на два с половиной года выступают Россельхозбанк и банк «Санкт-Петербург» (6,6% и 6,2% годовых). По длинным трехлетним вкладам самую привлекательную ставку — 6,9% годовых — предлагает Совкомбанк.
Чего ждать
Эксперты отмечают, что сейчас вкладчикам можно обратить внимание на так называемые сезонные депозиты (не входят в выборку РБК) — банки начали предлагать вклады с повышенными ставками в преддверии Нового года. «На короткий срок (как правило, сроки сезонных вкладов составляют до полугода. — РБК) сезонные вклады — хороший вариант», — говорит Феденков. «Появились сезонные вклады, у многих банков акции закончатся уже в январе. Длинных дорогих вкладов нет и не будет, но вклады на три-шесть месяцев с привлекательными ставками встречаются», — отмечает Матовников. В частности, из исследуемых РБК банков сезонные вклады предлагают Сбербанк, Газпромбанк, Московский индустриальный банк.
Что касается направления движения ставок в будущем, мнения экспертов расходятся. Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова ожидает, что в первом квартале 2018 года Банк России возьмет паузу в снижении ключевой ставки (сейчас составляет 8,25% годовых), в результате прекратится и снижение ставок по вкладам. «Сейчас наблюдается резкое снижение инфляции (составляет менее 3% в годовом выражении. — РБК), но именно из-за того, что она сейчас так сильно замедлилась, в следующем году может быть обратное движение. В результате Банк России будет реагировать на рост инфляционных рисков поддержанием неизменной ключевой ставки», — говорит она.
На фоне восстановления розничного кредитования в системе может установиться баланс притока депозитов и спроса на кредиты, в результате чего ставки по вкладам стабилизируются, полагает эксперт.
Снижение ставок по вкладам ограничено, но не закончено, в следующем году тенденция может продолжиться, не соглашается Матовников. «Потенциал дальнейшего снижения ключевой ставки не такой уж большой, если говорить об ориентирах, которые называл регулятор на среднесрочный период (6,5–7% годовых), причем это небольшое снижение может быть реализовано в течение довольно длительного периода. Падение ставок, конечно, имеет предел. Но я бы не сказал, что тенденция переломлена, в следующем году она продолжится. Сейчас достаточно высокие реальные ставки, и даже если инфляция возрастет до 4%, процентная ставка 7% годовых — это все равно очень много», — говорит он.
Выплаты по вкладам.
Банки принимают сбережения граждан на срок от 1 месяца до 5 лет, при этом срок от 2 до 3 лет считается наиболее выгодным. Проценты по вкладам выплачиваются истечением выбранного промежутка времени, например, если выбрана ставка 8% на 6 месяцев, то выплатят 8% от суммы вклада по истечению 6 месяцев, а не за каждый месяц.
Вычислим выплаты по вкладам:
вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% получим доход — 800 руб. (10000 x 8% = 800 руб.)
вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% годовых получим доход — 400 руб.
Банки также предлагают ряд специальных опций к вкладам:
- капитализация процентов (ежемесячные перечисления процентов на счет вклада, чтобы следующие начисления процентов производились от общей суммы первоначального размера вклада и начисленных процентов);
- автопролонгация (продление договора в автоматическом режиме в случае, если вкладчик не отзывает сумму вклада по окончании срока действия);
- пополнение или частичное снятие денег с депозитного счета (предоставляет клиенту возможность распоряжаться денежными средствами, не расторгая договор с банком).
Чтобы вклад получился наиболее выгодный, нужно использовать все эти операции.
Процентная ставка по вкладам.
Процентная ставка по вкладу — это ставка, которая определяет вознаграждение для вкладчика за размещение его денег в банке. Под процентной ставкой зачастую имеют ввиду годовую процентную ставку, из-за чего, если срок вклада составляет несколько месяцев, для понимания точных цифр выгоды, приходится пересчитывать ставку на конкретное число месяцев.
Важно понимать, что если вы выбрали пополняемый вклад, то у дополнительных взносов процентная ставка может отличаться, в зависимости от того, за сколько времени до окончания вклада происходит его пополнение.
Кроме того, у вкладов до востребования банк может менять величину процентной ставки, чаще всего это бывает в меньшую сторону. В отличии от вкладов до востребования, по срочному вкладу банк не имеет права изменять ставку, не согласовав с вкладчиком.
Также вы должны быть осторожно, выбирая банк для вклада. Если банк предлагает слишком высокие процентные ставки и невероятно выгодные условия, то стоит задуматься, нет ли у банка скрытых проблем, может быть ему грозит банкротство или еще что. В таких ситуациях, когда ставки у банка гораздо выше средних процентов по вкладам в других банках, стоит хорошо обдумать этот вариант и возможно лучше обратиться в другой банк, с более прочной основой.
Основные условия вклада
Процентная ставка по вкладу — это ставка, определяющая вознаграждение, которое получает клиент за размещение своих средств во вклад. Под процентной ставкой обычно подразумевается годовая процентная ставка, поэтому если срок вклада отличается от года, для того, чтобы высчитать доход, необходимо привести ставку к реальному сроку вклада (см. порядок расчета для вклада с капитализацией процентов и для вклада без капитализации процентов).
Обратите внимание: